Desde o início da pandemia, a economia brasileira convive com uma instabilidade muito grande, principalmente com o aumento do dólar e a desvalorização da nossa moeda, ocasionando o aumento da inflação. Com isso, o poder de compra tem sido afetado negativamente, refletindo diretamente na vida dos brasileiros.
Essa situação é especialmente desafiadora para quem depende da previdência social, como os aposentados. Isso explica o aumento na procura por alternativas, como a previdência privada. Contudo, optar por essa modalidade exige planejamento cuidadoso, já que a decisão vai além de uma simples escolha.
Para ajudar você a compreender melhor, este artigo explica o funcionamento do plano de previdência privada VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livre), destacando as principais diferenças entre previdência privada e social, bem como as vantagens do VGBL e como contratá-lo.
Continue a leitura e aproveite!
O que é o VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livre)
A previdência privada é dividida em duas modalidades principais: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL. O VGBL é indicado para quem opta pelo modelo simplificado de declaração do Imposto de Renda, enquanto o PGBL é mais vantajoso para quem utiliza o modelo completo.
O VGBL pode ser comparado a um seguro de vida, pois também inclui cobertura de sobrevivência, mas não se configura como um plano de previdência complementar. Tanto o VGBL quanto o PGBL são investimentos voltados para complementar a previdência social, ajudando a garantir uma maior qualidade de vida no futuro.
No entanto, em comparação com outros investimentos de renda fixa, como LCI, LCA, Tesouro Direto e CDB, o VGBL pode apresentar menor rentabilidade em função de taxas e outros fatores.
Quais as diferenças entre o VGBL e o PGBL?
A principal distinção entre as modalidades está na forma de incidência do Imposto de Renda (IR). No PGBL, o IR é calculado sobre o montante total acumulado no momento do resgate. Por exemplo, se você tiver R$ 50 mil investidos, o imposto será aplicado sobre esse valor.
Já no VGBL, o imposto incide apenas sobre os rendimentos. Assim, se você acumular R$ 50 mil e os rendimentos forem de R$ 25 mil, o IR será calculado sobre os R$ 25 mil. Além disso, o VGBL é considerado um seguro pessoal, enquanto o PGBL é classificado como previdência complementar.
Outro ponto importante é que no PGBL, as contribuições podem ser deduzidas da base de cálculo do IR, desde que não ultrapassem 12% da renda bruta anual do contribuinte. Esse benefício fiscal não se aplica ao VGBL.
As tributações e taxas do plano
Os custos associados ao VGBL incluem três tipos principais: taxa de administração, taxa de carregamento e imposto de renda.
- Taxa de administração: é um percentual cobrado anualmente pela instituição que administra o plano, calculado sobre o valor aplicado.
- Taxa de carregamento: incide sobre cada contribuição feita ao plano.
- Imposto de Renda: aplicado no momento do resgate, seguindo a tabela regressiva ou progressiva, conforme a escolha do contratante.
Tabela Regressiva:
- Até 2 anos: 35%
- De 2 a 4 anos: 30%
- De 4 a 6 anos: 25%
- De 6 a 8 anos: 20%
- De 8 a 10 anos: 15%
- Acima de 10 anos: 10%
Tabela Progressiva:
- Até R$ 22.847,76: Isento
- De R$ 22.847,76 a R$ 33.919,80: 7,5%
- De R$ 33.919,92 a R$ 45.012,60: 15%
- De R$ 45.012,72 a R$ 55.976,16: 22,5%
- Acima de R$ 55.976,16: 27,5%
Vantagens do plano VGBL
Entre os benefícios do VGBL, destaca-se a liberdade de nomear beneficiários para o recebimento dos recursos em caso de falecimento, evitando o longo processo de inventário, que pode levar anos e gerar custos elevados. Além disso, o ITCMD (Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doações), aplicável em muitos estados, é isento em quase todo o Brasil para o VGBL.
Outra vantagem é que o plano pode ser contratado por pessoas de qualquer idade, desde crianças até idosos que desejam deixar um legado para seus herdeiros. Também há a opção de incluir seguro de vida no plano, se desejado.
No entanto, é importante notar que o VGBL não oferece garantia de rentabilidade mínima, pois os ganhos dependem da performance da carteira de investimento do Fundo de Investimento Financeiro (FIF).
Como contratar a previdência privada VGBL
Seguindo estas etapas, você poderá escolher o plano mais adequado às suas necessidades:
- Defina o plano ideal para você: Pesquise e planeje sua estratégia financeira antes de decidir entre VGBL e PGBL.
- Escolha a melhor operadora: Compare as taxas e condições oferecidas por diferentes instituições, priorizando aquelas que cobram taxas menores ou oferecem isenção.
- Analise as taxas oferecidas: Evite planos com taxas de administração elevadas, pois isso pode comprometer a rentabilidade.
- Selecione a tabela de tributação: Escolha entre tabela regressiva ou progressiva com base no período de investimento e na forma como pretende receber os recursos.
Compreendendo as diferenças e vantagens dos planos, você estará mais preparado para tomar uma decisão que trará benefícios no futuro.
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