Após contratar um empréstimo consignado, você poderá descobrir, algum tempo depois, que precisa de um reforço de caixa ou de condições diferenciadas para manter o orçamento em dia. Um dos caminhos possíveis nesta situação é refinanciar o empréstimo.

O refinanciamento ou refinanciamento de empréstimos — seja ele qual for — permite negociar melhores condições para o seu contrato em curso.

“Mas quando vale a pena refinanciar com um empréstimo?” muitos perguntam. Por isso, a seguir traremos os principais pontos sobre o tema e daremos informações para te ajudar a tomar uma decisão.

O que significa refinanciar um empréstimo consignado?

Toda vez que você contrata um empréstimo com desconto direto em folha do salário ou de benefícios previdenciários, você está contratando um empréstimo consignado.

Esta garantia de pagamento faz com que os bancos ofereçam crédito com condições muito vantajosas, quando comparado com outros tipos de crédito disponíveis no mercado:

Porém, por mais que você pesquise e avalie diferentes ofertas (o que é possível através do simulador virtual de consignação), a verdade é que os cenários econômicos mudam e, por isso, você pode querer repensar suas escolhas.

E é exatamente isso que o refinanciamento faz por você: a operação coloca você, mais uma vez, em condições de negociar com a instituição financeira as condições do crédito contratado.

Basta procurar seu credor atual e comunicar seu desejo por um renegociação inicial da dívida. E você já pode mencionar o que gostaria de alterar (por exemplo, conseguir mais crédito com o troco de refin, ou mais prazo para pagamento); ou fique aberto a todas as possibilidades oferecidas.

Quem pode refinanciar um empréstimo?

Via de regra, qualquer pessoa com um ou mais contratos de empréstimo consignado ativos pode fazer o refinanciamento.

Portanto, o refino em consignação está disponível para todas as categorias elegíveis à modalidade:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
• Trabalhadores de empresas privadas afiliadas.

Porém, por parte da instituição financeira, só será vantajoso refinanciar após um período em que parte do empréstimo concedido tenha sido paga.

A política de crédito mais comum das instituições financeiras no mercado é exigir que você 15% a 30% das parcelas pagas para poder refinanciar o empréstimo.

Por exemplo, vamos supor que você contratou um empréstimo do SIAPE em janeiro de 2023, com vencimento até fevereiro de 2027, totalizando 48 parcelas. Portanto, você precisa quitar pelo menos 7 deles, em média, para conseguir o refin.

Portanto, no exemplo citado, provavelmente você precisaria esperar pelo menos até o mês de agosto seguinte para conseguir refinanciar o empréstimo (considerando, claro, que o banco exige o valor mínimo de parcelas pagas, ok?).

Com quantas parcelas pagas posso renovar meu empréstimo consignado?

A resposta a esta pergunta comum não é simples. Como vimos, vai depender de dois fatores: o prazo total do seu contrato e as normas internas da instituição financeira.

Para estimar, faça o cálculo considerando os valores médios de mercado (de 15% a 30% do contrato pago), conforme exemplos abaixo:

• Consignação em 36 parcelas: 5 a 10 parcelas pagas;
• Consignação em 60 parcelas: de 9 a 18 parcelas pagas;
• Consignação em 84 parcelas: 13 a 25 parcelas pagas;
• Consignação em 96 parcelas: de 14 a 29 parcelas pagas.

Vale a pena refinanciar com um empréstimo?

Depois de entender as principais regras e como funciona o refinanciamento consignado, é hora de falar sobre os prós e os contras da modalidade, o que o ajudará a decidir se o refino é uma alternativa adequada às suas necessidades.

Nos tópicos abaixo você verá as vantagens e desvantagens, sempre com exemplos práticos para auxiliar no entendimento.

1. Reduza o valor das parcelas

Imagine o seguinte: ao contratar o empréstimo consignado, você avaliou que a parcela de R$ 500 que seria debitada mensalmente durante cinco anos era razoável ao considerar o seu planejamento financeiro.

Porém, um ano e meio depois, surgiu uma despesa inesperada e, para cobrir esse novo gasto, você precisaria que a parcela descontada do seu contracheque fosse menor para ter mais dinheiro no mês — digamos, R$ 350.

Essa é justamente uma das vantagens do refinamento da folha de pagamento: você pode procurar a instituição financeira para obter o redução no valor das parcelas e, assim, conseguir encaixar melhor as peças do “quebra-cabeça” orçamentário.

2. Obtenha mais crédito

Agora, em um novo cenário, suponha que você contratou inicialmente R$ 3 mil para uma reforma necessária em sua casa. Algum tempo depois, é a cozinha que precisa de reparos, após um cano estourar, que custará R$ 500.

Em vez de contrair um novo empréstimo, você pode refinanciar o atual para ter acesso a um novo valor. Ó mudança de refinanciamento Pode ser suficiente para satisfazer a nova necessidade económica e você obterá o dinheiro extra com menos burocracia.

3. Novas condições

Ao procurar o banco credor para fazer uma nova negociação, você se beneficia da concorrência do mercado.

Para a instituição financeira, pode ser interessante oferecer melhores condições (como uma taxa de juros menor) para “fidelizar” você como cliente, e evitar que você vá para outro lugar com a portabilidade dos seus empréstimos.

A estratégia ganha ainda mais destaque em cenários de mudanças legislativas e econômicas, como quando há queda da Selic, taxa básica de juros, que serve de referência para todas as demais taxas de empréstimos e financiamentos; ou quando há um novo teto de juros para o empréstimo.

4. Mais tempo para pagar

Por fim, é importante saber que ao refinanciar com um empréstimo você pode pagar o valor restante da dívida atual em mais parcelas.

Por exemplo, você já pagou 24 das 48 parcelas do seu contrato. Para conseguir mais espaço no orçamento, você pode devolver o contrato ao prazo original, diminuindo o valor da parcela.

Essas são as principais vantagens de refinanciar um empréstimo consignado. Para poder avaliar a modalidade no contexto do seu planejamento financeiro, vale considerar algumas questões.

A primeira é se você estiver satisfeito com o banco atual, isto é, se o atendimento, produtos e serviços disponíveis atendem às suas necessidades. Se assim for, faz sentido manter o relacionamento, em vez de migrar para outra instituição, e tirar ainda mais vantagens deste relacionamento de longo prazo.

Outro ponto importante é o velocidade com que você deseja alterar seu contratonão importa se é para reduzir a parcela, a taxa de juros ou conseguir troco.

Se você tiver margem de remessa gratuita, poderá sempre optar por uma nova remessa, em qualquer instituição financeira. Mas se a sua margem for zero ou muito pequena, esta opção está “fora de questão”.

Assim, o refinanciamento acaba sendo a forma mais rápida de obter novas condições; a portabilidade, outro caminho possível, é mais demorada, pois depende de um terceiro banco envolvido, podendo facilmente levar até 20 dias úteis para ser concluída.

Aproveitando que mencionamos a portabilidade, vale citar um terceiro critério para avaliar o refinamento da remessa: quanto de reajuste você busca no seu contrato?

Isto porque, em geral (embora não seja uma regra), instituições financeiras competem por clientes e assim uma mudança muito significativa (por exemplo, na taxa de juros) tende a ser mais possível com a migração bancária.

Em qualquer caso, seja na transferência ou no refinanciamento do empréstimo, esta concorrência funciona sempre a favor dos consumidores e deverá incentivar a procura constante de melhores condições no seu crédito.

Vale ressaltar que mais do que uma “receita de bolo”, a comparação entre as operações possíveis e qual delas vale mais a pena — novo empréstimo consignado, portabilidade e refinanciamento consignado — resultará em conclusões diferentes dependendo da sua situação financeira.

Onde refinanciar um empréstimo?

Para refinanciar seu empréstimo consignado é muito simples: basta procurar o canais oficiais de atendimento da instituição financeira proprietária do seu contrato.

Caso não saiba qual, basta procurar uma cópia do seu contrato de empréstimo. Logo no início vai ter um quadro resumo com o nome do banco credor e as principais regras de contratação, certo?

Veja como refinanciar folha de pagamento no PicPay

Em 2023, o PicPay ampliou sua carteira de crédito e, além do crédito pessoal, com garantia de veículos, adiantamento de FGTS e empréstimo entre pessoas, também passou a oferecer crédito consignado.

consulte Mais informação: Empréstimos PicPay: lista completa e atualizada

Os servidores públicos federais podem buscar ofertas para refinanciar seus empréstimos no PicPay com rapidez e segurança.

No aplicativo, basta fazer login, clicar na seção “Empréstimos” e depois em Consignado INSS e SIAPE. Depois, basta preencher seus dados de identificação e contato e enviar seu contracheque e extrato de remessa atualizados. O resto depende da gente!

Para continuar aprendendo sobre os tipos de empréstimos, confira a seção meu dinheiro no blog do PicPay.