Por diversos motivos, após a contratação de um empréstimo, pode surgir a necessidade ou o interesse de um dinheiro extra sem a contratação de um novo empréstimo ou mesmo a redução das parcelas da folha de pagamento. Estes são alguns exemplos de situações em que portabilidade pode ser uma alternativa interessante.

Ao transferir um empréstimo, o contrato em curso é transferido para outra instituição financeira, com condições mais vantajosas e possibilidade de libertação de troco.

Em fevereiro de 2024, a CGU (Controladoria-Geral da União) divulgou um levantamento que identificou cerca de 3 milhões de empréstimos ativos entre dezembro de 2022 e junho de 2023 com taxas de juros acima do teto.

A troca pode ser bastante interessante em contextos como esse, com juros ou parcelamentos altos e até mesmo diante da necessidade de mais dinheiro, pois a portabilidade pode resultar em troco.

Você pode conferir detalhadamente quais grupos podem contratar a portabilidade nos tópicos abaixo, além das principais regras desta modalidade.

O que é portabilidade de empréstimo consignado e como funciona?

Também conhecida como compra de dívida, a portabilidade de empréstimo consignado é uma operação que envolve o mudança de instituição financeira credora.

Se você tem um contrato ativo no banco A, por exemplo, você pode transferi-lo para o banco B e, no processo, alterar itens como a taxa de juros e o valor da parcela.

Funciona da seguinte forma: ambos os bancos são notificados do interesse na portabilidade. A partir daí, o antigo banco deverá informar à nova instituição financeira o valor total em aberto, por meio de uma documentação chamada DED (Declaração de Evolução da Dívida).

Com o documento em mãos, a nova instituição paga o contrato que estava em andamento e forma um novo, com possibilidade de novas condições.

As alterações mais comuns são redução da taxa de juros e a retornar ao prazo originalliberar troco ou reduzir o valor das parcelas.

Consulte Mais informação: Qual é o prazo máximo do empréstimo?

Quem contratou um empréstimo com 60 parcelas e pagou 40, por exemplo, pode voltar às 60 parcelas, como se tivesse começado de novo.

A diferença é que ela pagará menos por isso ou receberá mais dinheiro fazendo isso portabilidade com mudançaque nada mais é do que um novo empréstimo dentro do mesmo contrato, com base no que já foi quitado.

Como você deve ter notado, a portabilidade tem diversas etapas e, no caso de quem opta por liberar o troco, o refinanciamento está na lista. É uma combinação das duas operações que permite resgatar mais dinheiro.

Quais são as regras para portabilidade de folha de pagamento?

A regra básica da portabilidade da folha de pagamento é ter um contrato empréstimo consignado em andamento. Porque, sem isso, não há motivo para fazer transferência, concorda?

As demais regras derivam da primeira:

Para quem ainda não está muito familiarizado com o crédito consignado, vale explicar: a margem consignada é a “fatia” da renda mensal que pode ser utilizada para pagar as parcelas do empréstimo, o que é feito via desconto em folha.

No momento, o limite está fixado em 45%, sendo 35% para empréstimos, 5% para cartões de crédito e 5% para cartões de benefícios.

A exigência de pagamento de um número mínimo de parcelas varia de acordo com a instituição financeira, mas tende a ficar em torno de 15% a 30%.

Quem pode realizar a portabilidade da folha de pagamento?

Em suma, a portabilidade da folha de pagamento pode ser feita por qualquer pessoa que tenha destinatário ativojá pagou de 15% a 30% da dívida e tem uma margem consignável grátis ou zero.

Ao se referir aos grupos de pessoas que podem realizar a portabilidade, a lista é semelhante à de quem pode contratar consignação:

• Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC do INSS;
• Servidores públicos municipais, estaduais e federais;
• Militares das Forças Armadas (Força Aérea, Exército e Marinha);
• Trabalhadores de empresas privadas que possuem convênios com bancos que oferecem crédito consignado.

Como fazer a portabilidade de um empréstimo consignado?

Uma das primeiras coisas a se fazer ao considerar a portabilidade do empréstimo consignado é pesquise e compare ofertas em busca de condições mais interessantes.

Nesta fase, o simulador de empréstimo pode facilitar a sua vida. É uma ferramenta online gratuita fornecida por diversas instituições financeiras.

Este momento também exige uma série de cuidados para não cair em golpes ou fraudes em empréstimos, como certificar-se de que a instituição é confiável e sempre desconfiar de propostas muito aquém do praticado no mercado.

A cobrança pela portabilidade também é um sinal de alerta, afinal, trata-se de uma prática proibida.

Consulte Mais informação: Como saber se uma instituição financeira é confiável?

Depois de encontrar a instituição que melhor se adapta aos seus objetivos e necessidades, entre em contato para solicitar a portabilidade.

A partir daí, bastará enviar as informações e documentação solicitadas e, posteriormente, assinar o contrato (caso o pedido seja aprovado).

A transferência propriamente dita é feita entre instituições, por meio da CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos).

Consulte Mais informação: Onde posso transferir minha folha de pagamento com troco online?

Perguntas frequentes

Abaixo, você confere as respostas para diversas dúvidas relacionadas à portabilidade de folha de pagamento e deixa este artigo munido de informações:

O que pode impedir a portabilidade da folha de pagamento?

Uma solicitação de portabilidade de remessa fica comprometida quando uma ou mais regras de operação são quebradas.

Neste ponto, é importante acrescentar que além dos requisitos gerais de portabilidade, as instituições financeiras também podem ter regras adicionais que devem ser seguidas.

Por isso, é fundamental verificar como funciona a operação na instituição escolhida antes de iniciar a solicitação de transferência.

Em geral, a portabilidade é frequentemente recusada para quem está com margem negativa ou fez o empréstimo recentemente (e, por esse motivo, você ainda não pagou as parcelas mínimas exigidas).

Preciso ter margem para realizar a portabilidade da folha de pagamento?

Sim. A maioria das instituições financeiras exige margem livre para realizar a portabilidade da folha de pagamento. Em alguns casos, a transferência também é permitida para quem tem margem zero.

A margem negativa, por outro lado, impede todas as operações do consignatário. Nesse caso, é sempre bom buscar oportunidades de renda extra (como restituição de imposto de renda e 13º terceiro salário) para quitar parcelas de empréstimos e regularizar sua situação.

Existe alguma forma do banco negar a portabilidade?

O banco onde foi inicialmente contratado o empréstimo não pode recusar a transferência da dívida para uma nova instituição financeira, mas tem o direito de apresentar contraproposta no prazo de 5 dias.

Já a nova instituição financeira pode rejeitar o pedido, desde que forneça uma justificativa ao autor do pedido.

Com quantas parcelas pagas é possível realizar a portabilidade da folha de pagamento?

Depende. A porcentagem exata varia dependendo da instituição financeira.

No entanto, a maioria dos bancos tende a pedir algo entre 15% e 30% das parcelas pagas.

Quem está negativado pode fazer portabilidade?

Pessoas com CPF cadastrado em agências de crédito, fenômeno popularmente conhecido como “nome sujo” ou “nome negativado”, podem realizar a portabilidade normalmente, bem como contratar um novo consignatário.

Consulte Mais informação: Empréstimo para negativados: conheça as melhores opções

Quanto tempo leva para transferir a folha de pagamento de um banco para outro?

Por se tratar de uma operação com uma série de etapas, a portabilidade demora mais do que a contratação de um novo empréstimo, por exemplo. Em média, leva 15 dias para concluir a transferência da dívida.

Posso portar com margem negativa?

Não. A portabilidade de remessa só pode ser feita por quem tem margem livre ou zero.

A margem consignável negativa é considerada irregular, pois é quando a pessoa ultrapassa o limite permitido para desconto das parcelas.

Se você tem uma margem de R$ 400 e compromete R$ 410, por exemplo, esses R$ 10 vão deixar sua margem negativa, o que inviabiliza a portabilidade.

Normalmente, a margem negativa ocorre após alteração do percentual fixado em lei.

Foi o que aconteceu durante a pandemia, quando a margem aumentou temporariamente 5% e, quando voltou ao que era antes, muita gente que usou todo o percentual extra acabou ficando com margem negativa.

Consulte Mais informação: Como funciona o aumento da margem consignável?

Agora que você já conhece os principais pontos da portabilidade do empréstimo consignado, veja outros conteúdos com dicas valiosas para cuidar bem do seu dinheiro.