A margem da folha de pagamento O privado é um dos elementos essenciais para a contratação deste tipo de crédito.

Para entendê-lo, é importante dar alguns passos atrás e conhecer o crédito consignado privado, como funciona e quais as principais regras.

Abaixo, você confere os detalhes dessa modalidade de crédito e se aprofunda no tema margem consignável.

O que é um empréstimo consignado privado?

O empréstimo consignado privado é uma vertente dessa modalidade de crédito – que tem como principal característica o parcelamento automático via desconto em folha – voltado para para trabalhadores CLT em empresas privadas.

Além disso, há a consignação pública (para servidores públicos federais) e a consignação do INSS (para aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o BPC).

Consulte Mais informação: Quem pode contratar um empréstimo consignado?

Como funciona o empréstimo consignado para funcionários de uma empresa privada?

O empréstimo consignado para funcionários de empresa privada segue o mesmo padrão de funcionamento da versão para INSS e SIAPE, com apenas algumas variações de prazo, taxa de juros e margem consignável.

De forma simplificada, as instituições financeiras assinam acordos com diversas empresas. Com isso, os colaboradores podem entrar em contato com a instituição e solicitar o empréstimo consignado privado.

O procedimento é bem simples e envolve a solicitação, envio de documentos, uma rápida análise da instituição financeira e, se tudo estiver em conformidade, os próximos passos são: assinatura do contrato e liberação do dinheiro, que pode ser utilizado para qualquer finalidade.

Quando a remessa for aprovada, o desconto automático no valor das parcelas Fica ativo até que o contrato seja totalmente pago. Isso significa que você não precisa se preocupar com prazos de vencimento, atrasos e possíveis multas.

Consulte Mais informação: Tudo o que você precisa saber para pagar um empréstimo

A renda mensal funciona como garantia de pagamento para a instituição financeira, por isso os juros da operação são bem menores que outras modalidades de crédito quirografário.

Dá só uma olhada nas principais regras da remessa particular:

• Disponível para pessoas com 18 ou mais anos, incluindo negativas;
• Para funcionários CLT (estagiários ou freelancers não podem contratar);
• E para quem tem margem consignável grátis.

O que é margem consignável?

Agora que você já sabe como funciona a remessa privada, podemos passar para a margem, que é basicamente o limite do salário mensal que pode ser comprometido com as parcelas do empréstimo.

Há espaço para que o orçamento mensal fique equilibrado após a contratação do empréstimo, já que as parcelas são descontadas todos os meses antes mesmo da remuneração chegar à conta do trabalhador.

Por esta razão, as regras contêm uma percentagem máxima de margem atribuível, actualmente fixada em 40%.

Margem consignável livre X zero X negativa

A essa altura você já sabe que precisa ter margem livre para contratar um novo empréstimo.

Lembre-se de que cada vez que a margem é utilizada ela diminui. Se você tinha R$ 100,00 de margem de empréstimo e utilizou R$ 40,00, ainda terá R$ 60,00 de margem livre, uma parte que ainda pode ser apreciada.

Agora se você tem R$ 100,00 de margem e utiliza os R$ 100,00 em um único contrato ou em vários, sua margem será zero, o que significa que você fez uso de todo o limite disponível.

Embora seja raro, a margem da folha de pagamento privada também pode ser negativa, nos casos em que um valor acima do limite é usado para o pagamento das parcelas do empréstimo.

Este último é mais comum nos casos em que há um aumento temporário no percentual de margem, pois quem utilizou todo o aumento terá um limite negativo assim que o valor voltar ao que era antes.

Como funciona a liberação da margem atribuível?

Da mesma forma que a margem cedível é reservada assim que um novo contrato de empréstimo é assinado, o o limite é liberado quando a dívida chega ao fim após o pagamento integral.

Esse procedimento é denominado descadastramento do empréstimo e consiste em desvincular um contrato da renda mensal, com o objetivo de impedir descontos automáticos.

O fim do desconto em folha resulta na liberação da margem consignável – que até então estava comprometida com as parcelas do empréstimo.

Caso o valor das parcelas referentes ao contrato liquidado fosse de R$ 100,00, o titular da dívida voltará a ter mais R$ 100,00 de margem livre. Normalmente o processo de retirada leva alguns dias.

Qual é a margem da folha de pagamento privada?

Em 2024, a margem da folha de pagamento privada está fixada em 40% – sendo 35% para empréstimo consignado Isso é 5% para o cartão de crédito atribuído.

Como é calculado o limite do empréstimo consignado privado?

O limite do empréstimo privado é calculado com base no rendimento líquido mensal. Para chegar ao valor final, basta multiplique a porcentagem pelos ganhos (com descontos).

No salário de R$ 2.500,00 (com descontos), por exemplo, a margem será de R$ 875,00 para empréstimo e de R$ 125,00 para cartão consignado. Confira o cálculo:

Margem do empréstimo

0,35 (margem de 35%) X 2.500 (lucro líquido) = 875

Margem para cartão

0,05 (margem de 5%) X 2.500 (lucro líquido) = 125

Quando parte da margem já foi utilizada, o cálculo fica um pouco mais complexo, pois é necessário subtrair a parte utilizada para chegar ao valor que resta disponível.

Nesse caso, uma boa opção é utilizar ferramentas gratuitas que fazem o cálculo para você, como o simulador de empréstimo online, disponível nas plataformas oficiais de diversas instituições financeiras.

Outra alternativa é consultar documentos que contenham informações sobre a margem consignável, exemplificada no tópico a seguir.

Como consultar o valor da margem consignável?

Os valores utilizados e os disponíveis para a margem consignável costumam fazer parte do prova de renda (também chamado de recibo de pagamento ou contracheque) e o extrato de empréstimo consignado.

Como isso pode variar dependendo da empresa, é recomendável que você entre em contato com os recursos humanos para saber onde encontrar informações sobre o limite no seu contexto.

Perguntas frequentes

Mantenha-se atualizado com os detalhes sobre a remessa privada com as respostas listadas abaixo:

Qual é a diferença entre folha de pagamento pública e privada?

O empréstimo consignado público é um empréstimo com desconto em folha para servidores públicos estaduais, federais e municipais. A folha de pagamento privada é destinada aos trabalhadores de empresas privadas, em regime CLT.

Qual o valor do empréstimo consignado para quem ganha um salário mínimo?

Depende de qual tipo de folha de pagamento estamos falando, ou seja, pública, privada ou INSS.

No empréstimo consignado privado, quem recebe o mínimo nacional de R$ 1.412,00 tem R$ 494,00 de margem para o empréstimo e R$ 70,00 para cartão de crédito consignado.

No consignado público e privado, quem recebe o salário mínimo tem limite de empréstimo de R$ 494,00, sendo R$ 70,00 para cartão de crédito consignado e R$ 70,00 para cartão de benefício consignado.

Quanto posso conseguir com um empréstimo consignado?

O valor máximo que uma pessoa pode contratar como empréstimo varia de acordo com a margem disponível, taxa de juros e prazo de pagamento.

Quanto maior o salário e o prazo de pagamento, maiores serão os valores liberados pelas instituições financeiras.

Consulte Mais informação: Qual é o prazo máximo do empréstimo?

Uma forma prática de saber quanto você pode pegar emprestado de um empréstimo é por meio de simuladores de empréstimo online gratuitos, disponíveis nas páginas oficiais de diversas instituições financeiras que oferecem essa modalidade de crédito.

Existe previsão para negativação da CLT?

Sim. Trabalhadores CLT com má reputação também podem contratar consignado privado, pois a renda mensal serve como garantia de pagamento das parcelas.

Como posso saber se tenho espaço para um empréstimo?

Existem algumas maneiras de descobrir se você tem margem livre para um empréstimo. As principais são por meio de documentos como extrato de folha de pagamento e comprovante de renda, além de simuladores de empréstimo online.

consulte Mais informação: Como consultar o crédito consignado ativo?

É possível fazer uma remessa sem margem?

Não. A margem atribuível é um pré-requisito para contratação empréstimo, seja para convênios públicos, privados ou INSS.

Quem já utilizou toda a margem tem a possibilidade de recorrer ao refinanciamento ou à portabilidade do empréstimo, que em alguns casos pode liberar troco – dinheiro extra com base no que já foi pago da dívida.

Como fica o desconto em folha de pagamento em caso de demissão?

É extremamente importante ficar atento ao que diz o contrato de folha de pagamento sobre os casos em que há demissão, até porque as instituições financeiras podem adotar posicionamentos diferentes.

Geralmente, a dívida é de responsabilidade do trabalhador e as parcelas passam a ser cobradas via boleto e não mais por meio de desconto automático em folha de pagamento.
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