Com tantas opções de crédito no mercado, é normal ficar em dúvida sobre qual escolher quando precisar de dinheiro extra. Entre as opções mais populares, é comum que a escolha seja entre empréstimo pessoal ou consignado.
Ambas as modalidades de empréstimo são amplamente conhecidas do público e podem atender a finalidades distintas, pois ambas não possuem uma destinação específica, ou seja, o dinheiro liberado para você pode ser usado como você preferir.
Se você precisa de dinheiro extra para quitar uma dívida e limpar o nome, resolver uma emergência ou realizar um projeto, então você veio ao lugar certo.
Trazemos a seguir os principais pontos para você considerar se deve optar pelo empréstimo pessoal ou pelo consignado e também o passo a passo para ver as ofertas de ambas as opções no app PicPay.
O que é melhor: empréstimo pessoal ou empréstimo consignado?
A resposta é Depende. Embora ambos os créditos sejam uma forma de obter dinheiro extra, cada um tem características próprias que os tornam mais ou menos vantajosos para cada situação.
O primeiro critério que diferencia um empréstimo pessoal de um empréstimo consignado é o fato do primeiro ser um crédito não garantido.
A classificação é utilizada quando a instituição financeira concede dinheiro sem nenhum ativo que garanta o pagamento da dívida, com base em perfil de crédito e análise de risco.
O consignado, por sua vez, é um crédito garantido; A instituição financeira tem a segurança do pagamento do pagamento consignado, pois este ocorre diretamente na folha de pagamento do devedor.
Essa categorização influencia as regras e requisitos para concessão do empréstimo, e impacta nas vantagens e desvantagens de cada uma.
No tópico abaixo, entraremos em detalhes dessas regras, prós e contras, para te ajudar a decidir qual empréstimo contratar.
Consulte Mais informação: Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado: conheça
Como escolher entre empréstimo pessoal ou consignado
Mais do que uma simples escolha entre dois produtos de crédito, a decisão entre empréstimo pessoal ou consignado depende de levar em consideração as regras de concessão de cada modalidade.
É sobre isso que falaremos nos tópicos abaixo, acompanhe!
Quem pode contrair cada tipo de empréstimo?
Ó empréstimo pessoal É considerado uma das modalidades de empréstimo mais abrangentes em termos de perfil de concessão.
Isso porque, via de regra, qualquer pessoa pode obter um empréstimo pessoal, pois depende basicamente do análise do perfil e sua adequação à política de crédito da instituição financeira.
Assim, potencialmente, qualquer pessoa maior de idade (18 anos) poderá simular um empréstimo pessoal e encontrar ofertas no mercado.
Ao contrário do crédito pessoal, empréstimo consignado pode ser visto como um tipo de empréstimo mais restrito.
Além da política de crédito da instituição financeira, existem outras regras sobre concessão. É o caso, por exemplo, da necessidade de margem consignável gratuita e de benefício previdenciário consignável, no caso de aposentados e pensionistas.
A diferença está no fato de o consignado ser deduzido diretamente da fonte de renda quem contratou (benefício ou salário).
Portanto, apenas pessoas com rendimentos mensais estáveis poderão contratar um dos produtos atualmente existentes no mercado: folha de pagamento do INSS, folha de pagamento pública e folha de pagamento privada.
Vejamos um exemplo: um aposentado do INSS pode encontrar diversas ofertas de empréstimo consignado, mas não o mesmo valor de empréstimo pessoal, se, por exemplo, não tiver um bom histórico de pagamentos.
Por outro lado, um profissional autônomo pode obter um empréstimo pessoal, mas não um empréstimo consignado, pois não possui estabilidade de renda (os rendimentos dos autônomos tendem a variar conforme o mês).
consulte Mais informação: Profissional autônomo ou autônomo: entenda as diferenças
Limite de crédito liberado
Outro critério relevante na hora de escolher entre empréstimo pessoal ou consignado é a valor máximo do contrato.
Voltemos à diferença que mencionamos no tópico anterior: empréstimos pessoais, sem garantia, tendem a liberar valores menores de crédito; por outro lado, o consignado libera valores maiores, pois tem garantia.
Para efeito de comparação: é menos comum encontrar no mercado ofertas acima de R$ 50 mil em empréstimo pessoal, mesmo que você não tenha “nome sujo” e tenha um bom score de crédito.
Com a consignação você consegue facilmente valores acima de R$ 100 mil. Afinal, o valor do crédito liberado depende da sua renda; quanto maior o rendimento, maior a margem consignável e maior o valor máximo para contratação.
Termo de pagamento
Um terceiro item de avaliação é o tempo você terá que pagar a dívida. Nos empréstimos pessoais é comum que o prazo não seja muito longo.
Isto acontece, mais uma vez, pela falta de garantia; portanto, para controlar o risco da operação, as instituições financeiras não costumam estender o prazo por muitos anos.
Por sua vez, o empréstimo consignado permite contratar crédito com prazos longos, o que permite ter parcelas mensais menores. O empréstimo do INSS pode ser pago em até 84 meses (7 anos) e o empréstimo do SIAPE em até 96 meses (8 anos).
Observe que cada prazo tem suas vantagens e desvantagens; o prazo mais curto significa que você paga a dívida mais rapidamente; com prazo maior, a parcela da dívida tende a impactar menos na sua organização financeira mensal.
Forma de pagamento
Cada vez que você assina um contrato de empréstimo, além do valor contratado, do prazo e do Custo Efetivo Total, você encontra no documento a forma de pagamento da dívida.
Lembra do que falamos sobre crédito pessoal e consignado, que o primeiro é mais abrangente e o segundo mais restritivo? Pois bem: também encontraremos essa diferença na forma de pagamento.
Os empréstimos pessoais geralmente oferecem diferentes opções, como boleto bancário e a conta de débito. Na consignação, porém, não há escolha: o a descarga é automáticasendo removido de sua remuneração antes que ela vá para você.
Mais uma vez, esta diferença traz pontos positivos e negativos para cada modalidade; No crédito pessoal, por exemplo, é preciso pagar ativamente a dívida todos os meses (e isso exige atenção aos feriados).
Para o ajudar a avaliar estas características, preparámos uma tabela comparativa, tendo em conta as ofertas mais comuns do mercado.
Empréstimo pessoal ou consignado: tabela comparativa*
| Critério | Empréstimo pessoal | Empréstimo consignado |
| Uso de dinheiro | Livre escolha | Livre escolha |
| Perfil do contratante | Qualquer pessoa maior de idade | Pessoa com estabilidade de renda |
| Valor máximo liberado | Até R$ 100 mil | Acima de R$ 100 mil |
| Termo de pagamento | Entre 12 e 48 meses | Até 96 meses |
| Forma de pagamento | Boleto bancário ou débito em conta | Desconto direto na fonte de renda |
*Considerando regras gerais; outras regras podem ser aplicadas
Consulte Mais informação: Como conseguir um empréstimo com liberação instantânea?
Empréstimo pessoal e empréstimo consignado no PicPay
O PicPay oferece um ecossistema completo para você cuidar das suas finanças: conta digital, cartão de crédito, investimentos e muito mais.
E claro que não poderiam faltar na carteira de serviços essas duas modalidades de crédito bastante populares, o crédito pessoal e o crédito consignado.
O empréstimo pessoal PicPay é disponível imediatamente após a contratação e pode ser parcelado em até 24x. Seu perfil é avaliado continuamente e quando novos limites de crédito são liberados você recebe uma notificação.
E para simular e contratar basta seguir os passos:
- Abra o aplicativo PicPay e faça login;
- Vá para a seção “Empréstimos”;
- Selecione “Empréstimo pessoal”;
- Veja a oferta e personalize o que deseja (valor, prazo e data da primeira parcela);
- Clique em “Contrato” e siga as etapas para concluir.
Por sua vez, o empréstimo concedido no PicPay está disponível para Aposentados e pensionistas do INSS Isso é servidores públicos federais. O parcelamento pode ser feito em até 84 (INSS) ou 96 (SIAPE) meses e em alguns casos o dinheiro chega na conta em até 20 minutos.
Veja como simular e contratar:
- Abra o aplicativo PicPay e faça login;
- Vá para a seção “Empréstimos”;
- Selecione “Empréstimo consignado”;
- Autorizar a consulta de margem;
- Veja a oferta e personalize o que pretende;
- Clique em “Contrato” e siga as etapas para concluir.
Como saber se meu empréstimo é pessoal ou consignado?
Se tiver dúvidas sobre que tipo de empréstimo contraiu, pode verifique diretamente em cópia do contrato. O documento fornece informações específicas sobre o contrato.
Resumindo, lembre-se sempre que o empréstimo pessoal será pago via boleto ou débito, enquanto o empréstimo será sempre pago através de desconto em folha de pagamento, ok?
Continue lendo outros artigos do Blog do PicPay para saber mais sobre finanças pessoais e como cuidar do seu dinheiro.
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