Muitas vezes, ao procurar um crédito, consideramos as taxas de juros e o valor do empréstimo, mas esquecemos de analisar o CET do contrato.

O Custo Efetivo Total Ele está presente em todas as operações e funciona como cálculo final do valor a ser pago, portanto, é muito importante analisá-lo na hora de contratar o crédito.

Se você quiser entender o que é CETcomo funciona e como fazer o cálculo para fazer escolhas mais vantajosas na hora de contratar empréstimos, continue lendo este artigo.

O que é Custo Efetivo Total ou CET?

O Custo Efetivo Total (CET) é a soma de todos os encargos, taxas e despesas cobradas nas operações financeiras e de crédito.

Resumindo, é o valor real e final que será pago pelo cliente pela dívida adquirida, incluindo taxas de juros, tarifas, seguros e demais tributos envolvidos no contrato.

Para que serve o CET?

O Custo Efetivo Total atende ao contratante saiba o valor exato que você pagarásendo muito importante para a decisão de tomada de crédito.

Na hora de solicitar o crédito é fundamental ter o máximo de clareza possível sobre o que você vai pagar, afinal, trata-se da sua saúde financeira.

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Portanto, é importante verificar cuidadosamente o CET, entendendo o custos envolvidos na operação e compare com outras instituições, para saber qual é a mais vantajosa.

Como funciona o Custo Efetivo Total na prática?

Na prática, todas as empresas devem informar claramente a CET no momento da assinatura do contrato, informando ao contratante quanto irá pagar antes de assinar o contrato.

Cada empresa poderá incluir no CET as taxas que julgar convenientes, desde que informe ao cliente. Existem taxas não obrigatórias que as instituições incluem no contrato.

Portanto, ao contratar um empréstimo é possível verificar as taxas de juros que estão sendo praticadas e todos os demais impostos incluídos no seu contrato de crédito.

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Além disso, o cliente pode ver se há taxas ou juros abusivossivos ao comparar ofertas de diferentes instituições financeiras.

Outro ponto importante é que o CET descreve todas as despesas, taxas e encargos incluídos na proposta.

E mesmo que a taxa de juros seja menor, outras despesas podem encarecer o seu empréstimo, por isso use o CET a seu favor para fazer escolhas financeiras mais saudáveis.

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Tarifas que podem envolver o Custo Efetivo Total

Conforme mencionado anteriormente, fica a critério das empresas quais taxas serão incluídas em seu contrato. Confira abaixo algumas taxas que podem aparecer na contratação de crédito.

Taxa de juro

O mais famoso de todos e provavelmente o ritmo que mais preocupa as pessoas. As taxas de juros podem ser simples ou compostas e fazem a diferença no final do contrato.

Taxas de análise de crédito

Taxa menos conhecida, mas muito utilizada por instituições financeiras que incluem a cobrança da taxa de análise de crédito no contrato sem que o cliente perceba.

Taxa de inscrição

Outra taxa que está inclusa no contrato, cobrada com a informação de que para cadastrar o cliente é necessário pagar esta taxa.

Serve para cobrir os custos de investigação da situação econômica do cliente perante os órgãos de proteção ao crédito.

Taxas administrativas

As taxas administrativas também estão incluídas no contrato como forma de cobrir algumas despesas durante a elaboração do contrato, bem como cadastro e análise de crédito.

Seguro

Muitas empresas cobram seguro caso o cliente perca o emprego ou faleça, para garantir o recebimento do contrato.

IOF

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é um encargo obrigatório, cobrado pelo Governo sobre todas as operações financeiras realizadas no país.

Diante de tantas taxas que podem compor o contrato, é importante tomar cuidado para não pagar a mais. Aqui no meutudo você não paga nenhuma taxa desnecessária.

Como calcular o Custo Efetivo Total?

Para calcular o Custo Efetivo Total, utiliza-se a seguinte fórmula: CET = juros + taxas + encargos + impostos + seguros.

Como mencionamos, é uma soma de todos os impostos incluídos no seu contrato e é fundamental avaliar não só as taxas de juros, mas também o custo total do crédito.

Geralmente, o CET aparece como um percentual anual (%). Você pode conferir ao fazer sua proposta de empréstimo consignado ou outros empréstimos, na etapa de simulação.

Como consultar o CET?

Para consultar o CET é necessário verifique seu contrato de empréstimo ou crédito, disponibilizado pela instituição financeira ou banco onde foi contratado.

No momento da assinatura do contrato, é obrigação das instituições fornecer ao cliente um documento com a relação de todas as taxas cobradas, incluindo o Custo Efetivo Total.

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E mesmo quando o contrato é fechado, esse mesmo documento deverá ser anexado, para que o cliente possa consultá-lo sempre que desejar.

Por que analisar o Custo Efetivo Total?

Analisar o CET vai te ajudar tomar decisões mais assertivas no contrato de empréstimo, evitando surpresas desagradáveis ​​e permitindo comparar ofertas de outros bancos.

Ao analisar custos, você também pode usar esse conhecimento para planeje com precisão o seu orçamento e até negociar melhores condições com o banco.

Digamos que uma empresa cobre juros mais caros, mas não cobra outros impostos, e outra empresa cobra juros mais baratos, mas inclui outros impostos no valor final.

Nesse caso, pode ser que a empresa com juros mais caros traga um Custo Efetivo Total mais barato do que a empresa que cobra juros mais baratos, mas inclui mais taxas na sua contratação.

Dessa forma, a análise do CET ajudará na escolha do empréstimo ou operação mais acessível e vantajosa para vocêtornando o processo mais transparente.

Qual é a diferença entre CET e taxa de juros?

O taxa de juros é um encargo cobrado na contratação de crédito, sendo o lucro principal do banco ou instituição financeira na concessão do empréstimo ao cliente.

O CET é o custo total pago a créditosomando a taxa de juros, seguros e demais encargos incluídos no contrato.

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Assim, o taxa de juros faz parte do CETe ambos devem ser avaliados antes de você assinar qualquer contrato de empréstimo, para entender se a operação será realmente vantajosa.

Como mostramos neste artigo, ficar atento ao Custo Efetivo Total de contratação é uma oportunidade para cuide da sua saúde financeira mesmo na hora de contratar empréstimos, por isso tome sempre cuidado para evitar surpresas desagradáveis.

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