A portabilidade de folha de pagamento com troco online É uma opção para quem tem um empréstimo ativo e precisa de dinheiro extra, sem precisar contratar um novo empréstimo e com a comodidade de poder pedir empréstimo em qualquer lugar. Se esse tema é novo para você, não deixe de conferir os próximos tópicos com detalhes de como funciona, principais regras e dicas de onde contratar a portabilidade do empréstimo consignado. O que é portabilidade de folha de pagamento com troco? A portabilidade de folha de pagamento com troco é a transferência de dívida em curso de uma instituição financeira para outra com acréscimo de: liberação de mais dinheiro. A compra de dívida, como também é conhecida a portabilidade, possui diversas etapas. Os principais são: liquidação da dívida pelo novo banco e celebração de novo contrato, com alterações nas condições de pagamento. Consulte Mais informação: Tudo o que você precisa saber para pagar um empréstimo Na prática, você procura uma instituição com condições mais vantajosas (juros mais baixos, por exemplo) e pede a transferência ao seu banco atual. Depois, o procedimento é entre as instituições. Ou seja, o novo banco quita a dívida pendente, para que o contrato seja fechado e um novo possa ser celebrado. Somente no contrato mais recente é possível alterar itens como prazo, taxa de juros ou alteração de liberação. Mas vale lembrar que nem toda portabilidade oferece a opção de resgate de dinheiro “extra”, o que na verdade é uma combinação de portabilidade e refinanciamento. Entenda a mudança como um novo empréstimo que você garante sem precisar ter mais de um contrato, como normalmente aconteceria. O valor também costuma ser diferente, pois é calculado com base no que já foi pago na consignação e nos juros do contrato antigo. Consulte Mais informação: Como encontrar a menor taxa de juros para um empréstimo consignado? Quem pode realizar a portabilidade de folha de pagamento com troco? A portabilidade da folha de pagamento com troco é disponibilizada, em primeiro lugar, para quem tem um contrato de empréstimo em andamento. Outras regras comuns para transferência ou compra de dívida são: 15% a 30% do contrato pago; Margem livre atribuível (algumas instituições também podem aceitar margem zero). Além dos requisitos acima, os bancos são livres para estabelecer regras em sua política interna, por isso é importante consultar antes de iniciar o pedido de transferência. Como funciona a mudança de portabilidade? Até agora você já deve ter entendido que o troco é dinheiro liberado após a transferência da remessa de um banco para outro que ofereça condições mais vantajosas. Como mencionamos nos tópicos anteriores, é como se fosse um novo empréstimo dentro de um contrato que está em andamento. Para entender a mudança é preciso lembrar a regra básica da portabilidade em que 15% a 30% da dívida deve ter sido quitada. É com base nesse valor já pago que a instituição financeira avalia quanto de troco poderá liberar para você. Se já foram pagos R$ 1 mil, por exemplo, será com base nesse valor que o banco calculará o troco. Também é importante ter em mente que a mudança é opcional. Se preferir, poderá recusar sem qualquer prejuízo. Onde posso transferir minha folha de pagamento com troco online? Quando optamos por realizar determinada operação financeira, é comum nos perguntarmos qual seria o melhor local para fazê-lo. O fato é que as pessoas possuem necessidades diferentes umas das outras, por isso a instituição ideal para uma pessoa pode não ser a ideal para outra. Pensando nisso, reunimos abaixo algumas dicas que podem te ajudar na busca por uma instituição financeira que atenda às suas necessidades. 1. Saiba quais são suas prioridades Antes de sair em busca da instituição financeira ideal para você, entenda o que é mais importante na hora de transferir dívidas: mudar? Redução da taxa de juros? Queda nos valores das parcelas? Se quiser, você pode até anotar suas motivações para transferir crédito, isso pode facilitar na hora de decidir qual banco está alinhado com o que você precisa, principalmente se não for possível concretizar todas as mudanças desejadas. 2. Liste as instituições financeiras em que você confia O universo digital facilitou a contratação da portabilidade de empréstimo, que pode ser feita em poucos cliques, mas ainda é preciso ter em mente que este é um ambiente que exige cuidados contra possíveis golpes. Antes de solicitar a transferência, certifique-se de estar na plataforma oficial da instituição financeira escolhida, que deve ser autorizada pelo Banco Central para funcionar. A consulta pode ser feita gratuitamente em poucos instantes, na página oficial da agência. Consulte Mais informação: Como saber se uma instituição financeira é confiável? 3. Avalie quais instituições estão alinhadas com o que você busca Com a lista de bancos e suas necessidades financeiras, o próximo passo é cruzar essas informações. Ou seja, verifique quais instituições oferecem condições mais próximas do que você imaginou. Nesta fase, um simulador de empréstimo online gratuito pode ajudá-lo a comparar diferentes propostas. Perguntas frequentes Abaixo, reunimos algumas respostas para dúvidas comuns relacionadas à portabilidade e alteração da folha de pagamento. Olhar: Quanto tempo leva para receber a alteração da portabilidade? O tempo para liberação da alteração da portabilidade depende de diversos fatores como documentação correta, sistema da instituição em pleno funcionamento, cumprimento das principais regras e massividade do INSS, por exemplo. Em geral, todas as etapas da portabilidade ocorrem dentro até 15 dias úteis. Qual é o valor da mudança? O valor do troco é definido pela instituição financeira com base no que já foi parcelado e nas taxas de juros definidas em contrato, entre outros fatores. Portanto, não existe um valor exato e cada alteração é calculado individualmentetendo em conta um contrato específico. É possível calcular o valor da mudança? O cálculo exato do valor do troco é feito pela instituição financeira, até porque muitos bancos possuem um valor mínimo, que varia entre si. Nesse caso, é recomendado entrar em contato com a instituição financeira desejada e perguntar sobre os valores ou utilizar

Uma emergência médica que exige despesas de saúde, um motor de carro que quebrou ou uma geladeira que quebrou: não importa o motivo, sempre que surge a necessidade de dinheiro extra, é comum recorrer ao empréstimo pessoal. Isso porque o empréstimo pessoal é uma das modalidades de empréstimo mais tradicionais do mercado, uma forma simples e rápida de obter crédito. Portanto, é bom conhecer as características do produto e aqui explicaremos todas as vantagens de um empréstimo pessoal para que você decida se é o que precisa. O que é um empréstimo pessoal? Como o nome sugere, um empréstimo pessoal é quando um instituição financeira concede dinheiro (=crédito) a uma pessoa, que pode ser física ou jurídica. Funciona assim: você recebe o dinheiro do banco e devolve o valor, pagando posteriormente juros como forma de remunerar o credor. Além da taxa de juros, é bom lembrar que, como qualquer outra operação financeira, existem outros custos envolvidos. Todos eles estão reunidos no CET (Custo Efetivo Total), que é o valor final que será desembolsado para liquidar o contrato, além do valor principal que foi emprestado. Por ser um dos empréstimos mais comuns do mercado, a oferta é variada. Mas cada instituição financeira tem o seu próprio política de créditodefinição dos critérios para a concessão. De forma geral, podemos afirmar que, para obter um empréstimo pessoal, é preciso ser nascido ou residir permanentemente no país, ser maior de idade e ter um bom histórico de pagamentos. Alguns bancos também podem exigir que a pessoa que deseja obter crédito tenha o nome limpo. Mas saiba que não é uma regra fixa e pode variar entre as instituições financeiras. Ou seja, se você está com o nome ruim, não desista logo de procurar um crédito pessoal seguro, ok? consulte Mais informação: Como e onde conseguir empréstimo pessoal para negativados? É sempre bom lembrar: apesar de comum, os bancos e outras instituições financeiras não são obrigados a conceder empréstimos aos seus clientes, pois tudo depende da sua política de crédito. Empréstimo pessoal e financiamento são a mesma coisa? Embora tanto os empréstimos quanto os financiamentos concedam crédito, as modalidades não são as mesmas. No empréstimo o dinheiro é dado sem que você precise informar qual é o seu objetivo, ou seja, para que vai utilizar o crédito. A instituição financeira libera o valor em uma conta sua e, a partir daí, fica a sua escolha quando e como usará o dinheiro. No financiamento, o dinheiro tem destino pré-definido; e o valor, na verdade, nem chega ao seu alcance – ele vai direto para o local a que se destina. Por exemplo: ao contratar um financiamento imobiliário, o dinheiro que a instituição financeira libera é automaticamente transferido para a pessoa física ou jurídica proprietária do imóvel. consulte Mais informação: Sonho em ter casa própria: como financiar um imóvel? Além disso, no financiamento é comum que o bem (móvel ou imóvel) sirva de garantia para a operação, diferentemente de um empréstimo pessoal sem garantia. Uma dica importante: seja um empréstimo pessoal ou um financiamento, você sempre pode verificar operações financeiras ativo e encerrado consultando o Registrato, plataforma oficial do Banco Central. 11 vantagens de um empréstimo pessoal Agora que você já sabe o que caracteriza um empréstimo pessoal, vamos nos aprofundar nas vantagens que diferenciam esse tipo de empréstimo dos demais disponíveis no mercado. 1. Fácil de encontrar Por ser um dos mais antigos do mercado, o empréstimo pessoal é fácil de contratar, pois é oferecido por praticamente todas as instituições financeiras. Outro ponto que atesta sua facilidade é o fato de geralmente ser um crédito pré-aprovado. Ou seja, nos bancos onde você tem relacionamento (por exemplo, você tem conta corrente ou poupança), o sistema identifica automaticamente o seu perfil e deixa um valor de crédito que pode ser contratado. Quem é cliente PicPay, por exemplo, pode acessar o limite pré-aprovado do empréstimo pessoal seguindo os passos abaixo: Faça login no aplicativo; Na tela inicial, vá até “Empréstimos”; Selecione “Empréstimo pessoal”; Personalize o que deseja (valor a receber, prazo, data de pagamento e seguro); Clique em “Contrato” e siga as instruções. consulte Mais informação: Tudo sobre empréstimo pessoal no PicPay: vale a pena? 2. Você pode contratar sem sair de casa Desde simular um empréstimo pessoal até assinar o contrato e receber o dinheiro, é possível fazer tudo sem sair de casa. Usando o celular, tablet ou computador, você pode pesquisar e contratar um empréstimo pessoal online com segurança. Com a crescente digitalização dos serviços financeiros, especialmente na era pós-pandemia, os processos são cada vez mais intuitivos. O ponto de atenção é escolher sempre instituições reconhecidas pelo Banco Central, que atesta que se trata de uma instituição financeira confiável. 3. Disponível para pessoas negativas Ao contrário do que diz o bom senso, ter o nome negativado, ou seja, cadastrado em agências de crédito, não impede automaticamente a obtenção de um empréstimo pessoal. Se por um lado o histórico e a pontuação do CPF são relevantes para determinar a concessão do dinheiro, por outro lado, alguns bancos podem optar por dispensar essa análise. Mas é bom ter em mente que, nesses casos, a oferta de crédito pode ser menos interessante (por exemplo, em relação à taxa de juros ou ao valor liberado) do que se você estivesse em outro momento. Ah, e se você é cliente PicPay, basta conferir no app se há oferta disponível. Caso não encontre, não se preocupe: novas análises são realizadas periodicamente, e assim que aparecer uma oferta você receberá uma notificação no app. 4. Empréstimo que não cobra adiantamento Este é um ponto muito especial que merece destaque: qualquer empréstimo confiável não exigirá pagamento de quaisquer taxas ou depósito antecipado, ok? Portanto, o empréstimo pessoal seguro não exigirá que você pague nenhum valor antecipado para obter o dinheiro. consulte Mais informação: Como funciona o golpe do empréstimo? Aprenda a se proteger 5. Não depende de margem atribuível Diferentemente do empréstimo consignado, outra modalidade de empréstimo muito comum atualmente, o empréstimo pessoal não

Se você tem um Fundo de Garantia, já deve ter se deparado com uma situação em que, quando precisava de um dinheiro extra, gostaria de ter tido a oportunidade de sacar o valor do Fundo, certo? Bem, saiba que isso é possível adiantar o FGTS. A conta do FGTS é financiada por meio de depósitos mensais do empregador; o valor forma uma “reserva forçada”, acessada em determinadas situações, como demissão sem justa causa, compra de casa própria ou aposentadoria. Porém, com o saque-aniversário, modalidade criada em 2019, você pode receber parte do saldo no mês do seu aniversário; e você também tem a vantagem de poder fazer o adiantamento do FGTS, recebendo antecipadamente o valor do depósito fornecido anualmente. A seguir, explicaremos tudo sobre como funciona a opção de adiantamento do FGTS, as vantagens e como você pode conseguir o dinheiro na conta em tempo recorde com o PicPay, um ecossistema completo de serviços financeiros para facilitar a sua vida. Rescisão-rescisão X Aniversário-retirada Antes de falarmos sobre a modalidade de adiantamento do FGTS, vale voltar um pouco para explicar a diferença entre as modalidades de saque do Fundo. Durante décadas, os trabalhadores estiveram sujeitos a um único conjunto de regras, chamado rescisão de retiradaaquela que dá direito ao resgate do valor total das contas do FGTS, em caso de demissão sem justa causa – incluindo, aí, a multa de 40% paga pelo empregador. Além do saque-rescisão, outras situações especiais, previstas em legislações diversas, também autorizam a movimentação do saldo do FGTS; por exemplo, na aquisição de casa própria, na aposentadoria, em caso de doença grave ou calamidade pública por desastres naturais. Mesmo assim, é comum que as pessoas passem anos sem ter acesso a essa reserva financeira. Caso você não tenha direito aos casos excepcionais de resgate e não tenha sido demitido, seu saldo do FGTS será bloqueado. Tudo mudou com a chegada de saque de aniversário: em 2019, o governo criou uma nova modalidade de resgate, que é uma alternativa ao saque-rescisão. Quem optar por aderir ao sistema de saque-aniversário poderá receber, uma vez por ano, parte do saldo em suas contas do FGTS. O valor fica disponível para saque próximo ao mês de aniversário (daí o nome), e consiste em um percentual sobre o saldo mais uma parcela fixa. Se você não sacar o dinheiro no prazo, o valor será devolvido para sua conta do FGTS. Nessa modalidade, permanecem outras opções de resgate, como moradia própria e doenças graves. Porém, no caso de demissão sem justa causa, apenas a multa rescisória poderá ser retirada, ok? [[[[ Agora que você já sabe o que caracteriza cada forma de resgate do FGTS, vamos falar sobre como é possível adiantar os valores do Fundo quando precisar. O que significa adiantar o FGTS? De todas as modalidades de crédito que existem no mercado, uma das mais recentes e ainda desconhecidas por muita gente é aquela com FGTS como garantia. Com a chegada do saque-aniversário, logo foi criada a antecipação do saque-aniversário. Essa modalidade de crédito permite adiantar (ou seja, receber antecipadamente) parcelas futuras às quais você teria direito. Por exemplo: vamos supor que você tenha R$ 20 mil de saldo de FGTS. Caso opte pelo saque-aniversário, você tem direito a receber, anualmente, 10% desse valor (R$ 2 mil) mais uma parcela de R$ 1,9 mil. Ou seja, no primeiro ano você terá direito a sacar R$ 3.900 do seu saldo, ficando com R$ 16.100. consulte Mais informação: Veja o valor do saque aniversário 2024 No ano que vem, a Caixa Econômica Federal, agente operador do Fundo, repete o cálculo levando em consideração o saldo disponível, o percentual de resgate e o valor da parcela adicional, conforme previsto em lei. Ao adiantar o FGTS, você tem a oportunidade de receber um número maior de parcelas de saque-aniversário antecipadamente. Dessa forma, você recebe mais dinheiro de uma só vez, e no horário desejado, sem precisar aguardar o calendário de pagamento do saque-aniversário. 10 vantagens na hora de fazer adiantamento do FGTS Abaixo, listamos as principais vantagens para você avaliar se adiantar o FGTS faz sentido para o seu momento e necessidade financeira. 1. Taxa de juros mais baixa Ao adiantar o FGTS, a Caixa Econômica reserva o valor da dívida, bloqueando-o na sua conta do Fundo. Depois, anualmente, a parcela devida é repassada à instituição financeira credora, para quitação do empréstimo saque-aniversário. Como a instituição financeira tem o Garantia de pagamento do FGTStraduzido em um menor risco na operação, a taxa de juros é puxada para baixo, tornando-se uma das mais baratas da atualidade. No PicPay, por exemplo, ao adiantar o FGTS você paga a partir de 1,27% de juros. consulte Mais informação: Como e onde simular um empréstimo do FGTS? 2. Sem parcela mensal Uma grande vantagem do adiantamento do FGTS é ter dinheiro extra sem criar uma dívida que deve ser paga por boleto, débito direto ou consignado. O pagamento do empréstimo é feito por maneira automáticacom a transferência do seu saldo do FGTS para o banco credor. 3. Não pesa no orçamento A garantia do FGTS e o pagamento automático também significam que você consegue crédito sem precisar conciliar o orçamento para acomodar uma nova despesa mensal. Você nem precisa se preocupar em realizar o pagamento, afinal a Caixa Econômica transfere o dinheiro diretamente para a instituição financeira. A dica é acompanhar regularmente o seu extrato do FGTS para verificar se não houve erros ou complicações no pagamento, e também para se manter atualizado com o seu saldo atualizado. 4. Contratação fácil e online É uma modalidade de crédito sem burocracia e a contratação é rápida e fácil. Por exemplo, com o PicPay, você pode fazer o adiantamento do seu FGTS pelo celular em apenas alguns passos. 5. Disponível para pessoas negativas Essa é uma vantagem que vai agradar muita gente, afinal quase 67 milhões de brasileiros estão negativados, segundo dados atuais da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito). Ou seja,

Por diversos motivos, após a contratação de um empréstimo, pode surgir a necessidade ou o interesse de um dinheiro extra sem a contratação de um novo empréstimo ou mesmo a redução das parcelas da folha de pagamento. Estes são alguns exemplos de situações em que portabilidade pode ser uma alternativa interessante. Ao transferir um empréstimo, o contrato em curso é transferido para outra instituição financeira, com condições mais vantajosas e possibilidade de libertação de troco. Em fevereiro de 2024, a CGU (Controladoria-Geral da União) divulgou um levantamento que identificou cerca de 3 milhões de empréstimos ativos entre dezembro de 2022 e junho de 2023 com taxas de juros acima do teto. A troca pode ser bastante interessante em contextos como esse, com juros ou parcelamentos altos e até mesmo diante da necessidade de mais dinheiro, pois a portabilidade pode resultar em troco. Você pode conferir detalhadamente quais grupos podem contratar a portabilidade nos tópicos abaixo, além das principais regras desta modalidade. O que é portabilidade de empréstimo consignado e como funciona? Também conhecida como compra de dívida, a portabilidade de empréstimo consignado é uma operação que envolve o mudança de instituição financeira credora. Se você tem um contrato ativo no banco A, por exemplo, você pode transferi-lo para o banco B e, no processo, alterar itens como a taxa de juros e o valor da parcela. Funciona da seguinte forma: ambos os bancos são notificados do interesse na portabilidade. A partir daí, o antigo banco deverá informar à nova instituição financeira o valor total em aberto, por meio de uma documentação chamada DED (Declaração de Evolução da Dívida). Com o documento em mãos, a nova instituição paga o contrato que estava em andamento e forma um novo, com possibilidade de novas condições. As alterações mais comuns são redução da taxa de juros e a retornar ao prazo originalliberar troco ou reduzir o valor das parcelas. Consulte Mais informação: Qual é o prazo máximo do empréstimo? Quem contratou um empréstimo com 60 parcelas e pagou 40, por exemplo, pode voltar às 60 parcelas, como se tivesse começado de novo. A diferença é que ela pagará menos por isso ou receberá mais dinheiro fazendo isso portabilidade com mudançaque nada mais é do que um novo empréstimo dentro do mesmo contrato, com base no que já foi quitado. Como você deve ter notado, a portabilidade tem diversas etapas e, no caso de quem opta por liberar o troco, o refinanciamento está na lista. É uma combinação das duas operações que permite resgatar mais dinheiro. Quais são as regras para portabilidade de folha de pagamento? A regra básica da portabilidade da folha de pagamento é ter um contrato empréstimo consignado em andamento. Porque, sem isso, não há motivo para fazer transferência, concorda? As demais regras derivam da primeira: Para quem ainda não está muito familiarizado com o crédito consignado, vale explicar: a margem consignada é a “fatia” da renda mensal que pode ser utilizada para pagar as parcelas do empréstimo, o que é feito via desconto em folha. No momento, o limite está fixado em 45%, sendo 35% para empréstimos, 5% para cartões de crédito e 5% para cartões de benefícios. A exigência de pagamento de um número mínimo de parcelas varia de acordo com a instituição financeira, mas tende a ficar em torno de 15% a 30%. Quem pode realizar a portabilidade da folha de pagamento? Em suma, a portabilidade da folha de pagamento pode ser feita por qualquer pessoa que tenha destinatário ativojá pagou de 15% a 30% da dívida e tem uma margem consignável grátis ou zero. Ao se referir aos grupos de pessoas que podem realizar a portabilidade, a lista é semelhante à de quem pode contratar consignação: Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC do INSS; Servidores públicos municipais, estaduais e federais; Militares das Forças Armadas (Força Aérea, Exército e Marinha); Trabalhadores de empresas privadas que possuem convênios com bancos que oferecem crédito consignado. Como fazer a portabilidade de um empréstimo consignado? Uma das primeiras coisas a se fazer ao considerar a portabilidade do empréstimo consignado é pesquise e compare ofertas em busca de condições mais interessantes. Nesta fase, o simulador de empréstimo pode facilitar a sua vida. É uma ferramenta online gratuita fornecida por diversas instituições financeiras. Este momento também exige uma série de cuidados para não cair em golpes ou fraudes em empréstimos, como certificar-se de que a instituição é confiável e sempre desconfiar de propostas muito aquém do praticado no mercado. A cobrança pela portabilidade também é um sinal de alerta, afinal, trata-se de uma prática proibida. Consulte Mais informação: Como saber se uma instituição financeira é confiável? Depois de encontrar a instituição que melhor se adapta aos seus objetivos e necessidades, entre em contato para solicitar a portabilidade. A partir daí, bastará enviar as informações e documentação solicitadas e, posteriormente, assinar o contrato (caso o pedido seja aprovado). A transferência propriamente dita é feita entre instituições, por meio da CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos). Consulte Mais informação: Onde posso transferir minha folha de pagamento com troco online? Perguntas frequentes Abaixo, você confere as respostas para diversas dúvidas relacionadas à portabilidade de folha de pagamento e deixa este artigo munido de informações: O que pode impedir a portabilidade da folha de pagamento? Uma solicitação de portabilidade de remessa fica comprometida quando uma ou mais regras de operação são quebradas. Neste ponto, é importante acrescentar que além dos requisitos gerais de portabilidade, as instituições financeiras também podem ter regras adicionais que devem ser seguidas. Por isso, é fundamental verificar como funciona a operação na instituição escolhida antes de iniciar a solicitação de transferência. Em geral, a portabilidade é frequentemente recusada para quem está com margem negativa ou fez o empréstimo recentemente (e, por esse motivo, você ainda não pagou as parcelas mínimas exigidas). Preciso ter margem para realizar a portabilidade da folha de pagamento? Sim. A maioria das instituições financeiras exige margem livre para realizar a portabilidade da folha de pagamento. Em alguns casos, a transferência

O FGTS está em pauta: além das novidades sobre o FGTS Digital e da polêmica sobre o possível fim do saque aniversário, as pessoas podem esperar mudanças em breve com a chegada do futuro FGTS. O Conselho Curador do Fundo aprovou o regulamento da iniciativa da Faixa 1 do Programa Minha Casa, Minha Vida. A modalidade visa facilitar a compra da casa própria, por meio da liberação do saldo ainda a ser depositado pelo empregador (daí o nome, “futuro”). Existem novas regras para tratar do uso do saldo do FGTS, e se você se interessou pelo tema, continue lendo para saber mais sobre as novidades, os próximos passos da implantação e como se beneficiar da modalidade. FGTS e comprar casa própria Antes de falarmos sobre as mudanças que estão por vir, vale entender as regras que vigoraram até agora em relação ao uso do FGTS para aquisição de imóvel próprio. O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço nada mais é do que um reserva financeira obrigatória para quem trabalha no regime CLT. A classificação não é à toa: se você tem carteira assinada, seu empregador é obrigado a depositar, todo mês, 8% do valor da sua remuneração em uma conta do FGTS em seu nome. Por outro lado, você só pode usar esse dinheiro em determinadas situações. Uma das modalidades mais comuns de saque do FGTS é no caso de demissão sem justa causa (conhecida como saque-rescisão) e também na utilização do saldo do FGTS para compra de imóvel. Ou seja, você pode resgatar saldo do FGTS (no todo ou em parte) para adquirir o seu casa própriase em amortização, liquidação ou desconto parte da provisão de financiamento habitacional. Com o FGTS é possível adquirir imóveis residenciais construídos ou em construção, com ou sem financiamento imobiliário. Outra possibilidade é a utilização do FGTS para consórcio imobiliário, por meio de licitação para obtenção de “Carta de Crédito”, ou complementação do valor da carta obtida para aquisição do imóvel residencial. Todas essas operações são intermediadas pela Caixa Econômica Federal, que é o agente operador do Fundo. Os procedimentos são sempre definidos pelo Conselho Curador do FGTS. A maior parte dos serviços disponibilizados pelo Fundo pode ser realizada pelo aplicativo FGTS. Qual é o futuro FGTS? O futuro FGTS amplia o rol de opções de utilização do Fundo para realizar o sonho da casa própria, com foco nos beneficiários do programa habitacional Minha Casa, Minha Vida. Se você foi incluído no programa e trabalha com carteira assinada, poderá utilizar contribuições futuras do empregador comprovar maior renda e comprar propriedades mais caras ou reduzir o valor do benefício. A modalidade surgiu com a Lei 14.438/2022, permitindo a utilização de depósitos futuros no fundo para pagar parte do pagamento do imóvel. A Lei 14.620/2023, que recriou o Minha Casa, Minha Vida, autorizou a utilização do FGTS Futuro também para amortizar o saldo devedor ou liquidar antecipadamente o contrato. Na prática, pense que o valor futuro do Fundo está bloqueado para esse fim. consulte Mais informação: Saldo bloqueado no FGTS: veja as causas e o que fazer em cada situação Apesar da legislação estar em vigor desde 2022, só agora o regulamento foi aprovado pelo Conselho Curador do FGTS, que tratará das regras e procedimentos detalhados a serem seguidos para a utilização do FGTS Futuro. Como funcionará o futuro FGTS? De acordo com as últimas informações divulgadas na imprensa, o futuro FGTS funcionará em caráter experimental. Inicialmente, cerca de 60 mil famílias da Faixa 1 do Minha Casa, Minha Vida, com renda mensal de até dois salários mínimos (atualmente R$ 2.640) poderão participar. Em geral, o programa permitirá a utilização de até 120 meses (10 anos) de depósitos futuros do FGTS para ajudar a financiar sua própria casa. Em segundo lugar, caso a iniciativa seja bem-sucedida, o governo deverá avaliar a ampliação do futuro FGTS para todos os grupos, até o limite de renda de R$ 8 mil. Na prática, os 8% dos rendimentos que a empresa deposita todo mês na conta do FGTS do trabalhador servirão como comprovante de renda para financiar um imóvel mais caro ou reduzir o valor da parcela. Assim, quem aderir terá os depósitos do empregador no Fundo transferido automaticamente pela CAIXA ao banco que concedeu o financiamento imobiliário. O restante do benefício deverá ser pago pelo trabalhador. O Ministério da Cidade realizou algumas simulações que podem servir de exemplo. No caso de família com renda de R$ 2.000, será possível adquirir um imóvel conforme abaixo: Financiamento de R$ 100 mil, após análise do banco; Acréscimo de R$ 10 mil do FGTS Futuro (a ser pago em até 10 anos); Auxílio extra do FGTS no valor de R$ 30 mil (benefício concedido a fundo perdido); Valor total do imóvel: R$ 140 mil. Ainda segundo simulações do governo, no caso de quem ganha R$ 2 mil, o valor do FGTS seria de R$ 160. Se a parcela complementar do empréstimo com recursos futuros do FGTS for de R$ 90, o restante será de R$ 70 para quitar o saldo devedor. E se o perda de emprego? Então, o futuro FGTS comprometido não poderá ser sacado; mas a multa de 40% em caso de despedimento sem justa causa permanece acessível. Em caso de desligamento, será possível negociar com a CAIXA a forma de pagamento do financiamento com recursos próprios até a realocação. Outra opção é aguardar os pagamentos, com suspensão dos pagamentos por até seis meses, caso em que o saldo devedor é recalculado. Mas em caso de inadimplência, o imóvel pode ser retomado pelo banco. Esse é, aliás, um dos riscos do futuro FGTS: se a reintegração ao mercado de trabalho não for rápida, e não for possível pagar a parcela integral do financiamento, o imóvel adquirido poderá ser perdido. Vale destacar que a opção pelo FGTS Futuro só poderá ser feita no momento da contratação do financiamento, sem possibilidade de adesão posteriorou seja, aplica-se apenas a novos contratos de financiamento. Futuro FGTS: vale a pena? Tal como acontece com

O empréstimo consignado é uma operação financeira que possui uma série de nomenclaturas específicas e o Declaração de Evolução da Dívida (DED) é um deles. Nesse caso, é mais comum se deparar com a DED ao solicitar a portabilidade do empréstimo. De qualquer forma, para que você não se perca se e quando isso acontecer, reunimos tudo o que você precisa saber sobre o tema ao longo deste artigo. O que é DED? DED é a sigla para Debt Evolution Statement, relatório emitido por instituições financeiras que contém todos os detalhes sobre o andamento do empréstimo cedido. Pense no DED como um foto do status atual do seu empréstimonormalmente solicitado quando é manifestado o interesse na transferência ou quitação da dívida. Consulte Mais informação: Tudo o que você precisa saber para pagar um empréstimo Isso porque o documento está datado no momento da emissão, por isso pode ser necessário solicitá-lo duas vezes. Dessa forma, é possível garantir dados atualizados. Quais são as informações da carta DED? As informações disponíveis na carta DED podem variar de acordo com a instituição financeira, bem como o formato do relatório. Em geral, estes são os principais: Caso você tenha mais de um contrato de empréstimo em andamento, será necessário solicitar separadamente. Para que serve o DED? Já referimos acima que a portabilidade do empréstimo e o reembolso antecipado são as situações mais comuns em que a Declaração de Evolução da Dívida é necessária. Além deles, o extrato também pode ser útil na declaração do Imposto de Renda. Portabilidade de empréstimo consignado Portabilidade é a transferência de dívida de um banco para outro que ofereça condições mais vantajosas. É um procedimento em duas etapas: quitação do contrato antigo do destinatário e celebração de um novo. Ó A Declaração de Evolução da Dívida é relevante na primeira fase, em que a nova instituição financeira paga o contrato em curso. Para saber exatamente o que valor pendentevocê precisa consultar o DED. Após a quitação da dívida, o futuro banco contrata um novo empréstimo, com condições diferenciadas. Em alguns casos, o troco – dinheiro extra, como se fosse um novo empréstimo – é liberado na mesma operação. Vale lembrar que a portabilidade é um direito de quem tem empréstimo e, portanto, pertence a um dos grupos elegíveis à modalidade (servidores públicos, trabalhadores de empresas privadas e beneficiários do INSS). Consulte Mais informação: Quem pode contratar um empréstimo consignado? Além disso, também é requisito da portabilidade ter margem consignável gratuita e 15% a 30% do contrato pago. Outros requisitos podem estar na lista, dependendo do banco escolhido. No PicPay, a portabilidade da folha de pagamento está disponível para aposentados, pensionistas e pessoas que recebem BPC, com margem livre e pelo menos 30% do contrato quitado. Reembolso antecipado do empréstimo Pagamento antecipado significa o pagamento das parcelas pendentes antes do prazo estipulado no contrato. É direito do consumidor antecipar parte ou a totalidade das parcelas que ainda não venceram. Quando isso acontece, os juros das parcelas futuras são descontados e o resultado é uma dívida menor. Para efetuar o pagamento antecipado é necessário entrar em contato com a instituição financeira e fazer a solicitação. Neste momento, o Demonstrativo da Evolução da Dívida é fundamental, pois contém informações sobre o saldo devedor, ou seja, quanto do contrato ainda é devido. Com base nesses dados, a instituição gera um boleto para pagamento, com o desconto dos juros. Em até cinco dias úteis após a compensação do boleto, o contrato é cancelado – ou seja, desvinculado da renda mensal, para que os descontos automáticos sejam interrompidos – e a margem anteriormente comprometida com as parcelas é liberada. Declaração de imposto de renda É comum utilizar a demonstração do resultado para preencher a declaração do Imposto de Renda, mas você sabia que a Demonstração da Evolução das Dívidas também pode ser utilizada? O documento contém as principais informações necessárias, como detalhes sobre o valor total da dívida, o que já foi pago e o que ainda é devido, entre outros. informações relevantes para reportar à Receita Federal. Vale lembrar que qualquer tipo de empréstimo a partir de R$ 5 mil deve ser declarado. Caso tenha mais de uma, será necessário fazer uma declaração individual, na seção “Dívidas e encargos reais”. Consulte Mais informação: Programa IRPF: como baixar e arquivar a declaração Como solicitar DED bancário? A Demonstração da Evolução da Dívida deve ser solicitado diretamente à instituição financeira em que o contrato está em andamento. Consultar o DED é direito de todos os consumidores que contratam consignado e as instituições são obrigadas a divulgar o relatório em até cinco dias úteis. Perguntas relacionadas Conheça abaixo detalhes sobre o DED, com esclarecimentos para dúvidas envolvendo o tema. A declaração de evolução da dívida e a declaração de evolução da dívida são a mesma coisa? O Demonstrativo de Evolução da Dívida é uma espécie de demonstrativo, portanto, ambos se referem ao documento com informações detalhadas sobre o andamento do empréstimo e podem ser considerados sinônimos. Qual é a diferença entre saldo devedor e DED? O saldo devedor é a parte do empréstimo que ainda não foi paga ao banco. Quem fez um empréstimo de R$ 10 mil e já quitou R$ 6 mil ainda terá R$ 4 mil de saldo devedor. O Demonstrativo de Evolução da Dívida é uma espécie de documento que reúne diversas informações, inclusive o saldo devedor do consignatário. Ou seja, o saldo devedor é a informação que consta na DED, que é um extrato completo sobre o empréstimo. Qual é o desconto para quitar o empréstimo? O desconto para quitação do empréstimo refere-se ao valor dos juros mensais. Portanto, você precisa saber quanto paga de juros nas parcelas, multiplicando pelas parcelas faltantes. Depois, é necessário subtrair o valor total das parcelas pendentes, pelo total dos juros dessas parcelas. Consulte Mais informação: Como calcular os juros do empréstimo? Para obter valores mais precisos, é recomendado entrar em contato com a instituição financeira, que realiza o cálculo no sistema e gera um boleto

A margem da folha de pagamento O privado é um dos elementos essenciais para a contratação deste tipo de crédito. Para entendê-lo, é importante dar alguns passos atrás e conhecer o crédito consignado privado, como funciona e quais as principais regras. Abaixo, você confere os detalhes dessa modalidade de crédito e se aprofunda no tema margem consignável. O que é um empréstimo consignado privado? O empréstimo consignado privado é uma vertente dessa modalidade de crédito – que tem como principal característica o parcelamento automático via desconto em folha – voltado para para trabalhadores CLT em empresas privadas. Além disso, há a consignação pública (para servidores públicos federais) e a consignação do INSS (para aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o BPC). Consulte Mais informação: Quem pode contratar um empréstimo consignado? Como funciona o empréstimo consignado para funcionários de uma empresa privada? O empréstimo consignado para funcionários de empresa privada segue o mesmo padrão de funcionamento da versão para INSS e SIAPE, com apenas algumas variações de prazo, taxa de juros e margem consignável. De forma simplificada, as instituições financeiras assinam acordos com diversas empresas. Com isso, os colaboradores podem entrar em contato com a instituição e solicitar o empréstimo consignado privado. O procedimento é bem simples e envolve a solicitação, envio de documentos, uma rápida análise da instituição financeira e, se tudo estiver em conformidade, os próximos passos são: assinatura do contrato e liberação do dinheiro, que pode ser utilizado para qualquer finalidade. Quando a remessa for aprovada, o desconto automático no valor das parcelas Fica ativo até que o contrato seja totalmente pago. Isso significa que você não precisa se preocupar com prazos de vencimento, atrasos e possíveis multas. Consulte Mais informação: Tudo o que você precisa saber para pagar um empréstimo A renda mensal funciona como garantia de pagamento para a instituição financeira, por isso os juros da operação são bem menores que outras modalidades de crédito quirografário. Dá só uma olhada nas principais regras da remessa particular: Disponível para pessoas com 18 ou mais anos, incluindo negativas; Para funcionários CLT (estagiários ou freelancers não podem contratar); E para quem tem margem consignável grátis. O que é margem consignável? Agora que você já sabe como funciona a remessa privada, podemos passar para a margem, que é basicamente o limite do salário mensal que pode ser comprometido com as parcelas do empréstimo. Há espaço para que o orçamento mensal fique equilibrado após a contratação do empréstimo, já que as parcelas são descontadas todos os meses antes mesmo da remuneração chegar à conta do trabalhador. Por esta razão, as regras contêm uma percentagem máxima de margem atribuível, actualmente fixada em 40%. Margem consignável livre X zero X negativa A essa altura você já sabe que precisa ter margem livre para contratar um novo empréstimo. Lembre-se de que cada vez que a margem é utilizada ela diminui. Se você tinha R$ 100,00 de margem de empréstimo e utilizou R$ 40,00, ainda terá R$ 60,00 de margem livre, uma parte que ainda pode ser apreciada. Agora se você tem R$ 100,00 de margem e utiliza os R$ 100,00 em um único contrato ou em vários, sua margem será zero, o que significa que você fez uso de todo o limite disponível. Embora seja raro, a margem da folha de pagamento privada também pode ser negativa, nos casos em que um valor acima do limite é usado para o pagamento das parcelas do empréstimo. Este último é mais comum nos casos em que há um aumento temporário no percentual de margem, pois quem utilizou todo o aumento terá um limite negativo assim que o valor voltar ao que era antes. Como funciona a liberação da margem atribuível? Da mesma forma que a margem cedível é reservada assim que um novo contrato de empréstimo é assinado, o o limite é liberado quando a dívida chega ao fim após o pagamento integral. Esse procedimento é denominado descadastramento do empréstimo e consiste em desvincular um contrato da renda mensal, com o objetivo de impedir descontos automáticos. O fim do desconto em folha resulta na liberação da margem consignável – que até então estava comprometida com as parcelas do empréstimo. Caso o valor das parcelas referentes ao contrato liquidado fosse de R$ 100,00, o titular da dívida voltará a ter mais R$ 100,00 de margem livre. Normalmente o processo de retirada leva alguns dias. Qual é a margem da folha de pagamento privada? Em 2024, a margem da folha de pagamento privada está fixada em 40% – sendo 35% para empréstimo consignado Isso é 5% para o cartão de crédito atribuído. Como é calculado o limite do empréstimo consignado privado? O limite do empréstimo privado é calculado com base no rendimento líquido mensal. Para chegar ao valor final, basta multiplique a porcentagem pelos ganhos (com descontos). No salário de R$ 2.500,00 (com descontos), por exemplo, a margem será de R$ 875,00 para empréstimo e de R$ 125,00 para cartão consignado. Confira o cálculo: Margem do empréstimo 0,35 (margem de 35%) X 2.500 (lucro líquido) = 875 Margem para cartão 0,05 (margem de 5%) X 2.500 (lucro líquido) = 125 Quando parte da margem já foi utilizada, o cálculo fica um pouco mais complexo, pois é necessário subtrair a parte utilizada para chegar ao valor que resta disponível. Nesse caso, uma boa opção é utilizar ferramentas gratuitas que fazem o cálculo para você, como o simulador de empréstimo online, disponível nas plataformas oficiais de diversas instituições financeiras. Outra alternativa é consultar documentos que contenham informações sobre a margem consignável, exemplificada no tópico a seguir. Como consultar o valor da margem consignável? Os valores utilizados e os disponíveis para a margem consignável costumam fazer parte do prova de renda (também chamado de recibo de pagamento ou contracheque) e o extrato de empréstimo consignado. Como isso pode variar dependendo da empresa, é recomendável que você entre em contato com os recursos humanos para saber onde encontrar informações sobre o limite no seu contexto. Perguntas frequentes Mantenha-se atualizado com os

Com tantas opções de crédito no mercado, é normal ficar em dúvida sobre qual escolher quando precisar de dinheiro extra. Entre as opções mais populares, é comum que a escolha seja entre empréstimo pessoal ou consignado. Ambas as modalidades de empréstimo são amplamente conhecidas do público e podem atender a finalidades distintas, pois ambas não possuem uma destinação específica, ou seja, o dinheiro liberado para você pode ser usado como você preferir. Se você precisa de dinheiro extra para quitar uma dívida e limpar o nome, resolver uma emergência ou realizar um projeto, então você veio ao lugar certo. Trazemos a seguir os principais pontos para você considerar se deve optar pelo empréstimo pessoal ou pelo consignado e também o passo a passo para ver as ofertas de ambas as opções no app PicPay. O que é melhor: empréstimo pessoal ou empréstimo consignado? A resposta é Depende. Embora ambos os créditos sejam uma forma de obter dinheiro extra, cada um tem características próprias que os tornam mais ou menos vantajosos para cada situação. O primeiro critério que diferencia um empréstimo pessoal de um empréstimo consignado é o fato do primeiro ser um crédito não garantido. A classificação é utilizada quando a instituição financeira concede dinheiro sem nenhum ativo que garanta o pagamento da dívida, com base em perfil de crédito e análise de risco. O consignado, por sua vez, é um crédito garantido; A instituição financeira tem a segurança do pagamento do pagamento consignado, pois este ocorre diretamente na folha de pagamento do devedor. Essa categorização influencia as regras e requisitos para concessão do empréstimo, e impacta nas vantagens e desvantagens de cada uma. No tópico abaixo, entraremos em detalhes dessas regras, prós e contras, para te ajudar a decidir qual empréstimo contratar. Consulte Mais informação: Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado: conheça Como escolher entre empréstimo pessoal ou consignado Mais do que uma simples escolha entre dois produtos de crédito, a decisão entre empréstimo pessoal ou consignado depende de levar em consideração as regras de concessão de cada modalidade. É sobre isso que falaremos nos tópicos abaixo, acompanhe! Quem pode contrair cada tipo de empréstimo? Ó empréstimo pessoal É considerado uma das modalidades de empréstimo mais abrangentes em termos de perfil de concessão. Isso porque, via de regra, qualquer pessoa pode obter um empréstimo pessoal, pois depende basicamente do análise do perfil e sua adequação à política de crédito da instituição financeira. Assim, potencialmente, qualquer pessoa maior de idade (18 anos) poderá simular um empréstimo pessoal e encontrar ofertas no mercado. Ao contrário do crédito pessoal, empréstimo consignado pode ser visto como um tipo de empréstimo mais restrito. Além da política de crédito da instituição financeira, existem outras regras sobre concessão. É o caso, por exemplo, da necessidade de margem consignável gratuita e de benefício previdenciário consignável, no caso de aposentados e pensionistas. A diferença está no fato de o consignado ser deduzido diretamente da fonte de renda quem contratou (benefício ou salário). Portanto, apenas pessoas com rendimentos mensais estáveis ​​poderão contratar um dos produtos atualmente existentes no mercado: folha de pagamento do INSS, folha de pagamento pública e folha de pagamento privada. Vejamos um exemplo: um aposentado do INSS pode encontrar diversas ofertas de empréstimo consignado, mas não o mesmo valor de empréstimo pessoal, se, por exemplo, não tiver um bom histórico de pagamentos. Por outro lado, um profissional autônomo pode obter um empréstimo pessoal, mas não um empréstimo consignado, pois não possui estabilidade de renda (os rendimentos dos autônomos tendem a variar conforme o mês). consulte Mais informação: Profissional autônomo ou autônomo: entenda as diferenças Limite de crédito liberado Outro critério relevante na hora de escolher entre empréstimo pessoal ou consignado é a valor máximo do contrato. Voltemos à diferença que mencionamos no tópico anterior: empréstimos pessoais, sem garantia, tendem a liberar valores menores de crédito; por outro lado, o consignado libera valores maiores, pois tem garantia. Para efeito de comparação: é menos comum encontrar no mercado ofertas acima de R$ 50 mil em empréstimo pessoal, mesmo que você não tenha “nome sujo” e tenha um bom score de crédito. Com a consignação você consegue facilmente valores acima de R$ 100 mil. Afinal, o valor do crédito liberado depende da sua renda; quanto maior o rendimento, maior a margem consignável e maior o valor máximo para contratação. Termo de pagamento Um terceiro item de avaliação é o tempo você terá que pagar a dívida. Nos empréstimos pessoais é comum que o prazo não seja muito longo. Isto acontece, mais uma vez, pela falta de garantia; portanto, para controlar o risco da operação, as instituições financeiras não costumam estender o prazo por muitos anos. Por sua vez, o empréstimo consignado permite contratar crédito com prazos longos, o que permite ter parcelas mensais menores. O empréstimo do INSS pode ser pago em até 84 meses (7 anos) e o empréstimo do SIAPE em até 96 meses (8 anos). Observe que cada prazo tem suas vantagens e desvantagens; o prazo mais curto significa que você paga a dívida mais rapidamente; com prazo maior, a parcela da dívida tende a impactar menos na sua organização financeira mensal. Forma de pagamento Cada vez que você assina um contrato de empréstimo, além do valor contratado, do prazo e do Custo Efetivo Total, você encontra no documento a forma de pagamento da dívida. Lembra do que falamos sobre crédito pessoal e consignado, que o primeiro é mais abrangente e o segundo mais restritivo? Pois bem: também encontraremos essa diferença na forma de pagamento. Os empréstimos pessoais geralmente oferecem diferentes opções, como boleto bancário e a conta de débito. Na consignação, porém, não há escolha: o a descarga é automáticasendo removido de sua remuneração antes que ela vá para você. Mais uma vez, esta diferença traz pontos positivos e negativos para cada modalidade; No crédito pessoal, por exemplo, é preciso pagar ativamente a dívida todos os meses (e isso exige atenção aos feriados). Para o ajudar a avaliar estas características, preparámos uma tabela comparativa,