O FGTS está em pauta: além das novidades sobre o FGTS Digital e da polêmica sobre o possível fim do saque aniversário, as pessoas podem esperar mudanças em breve com a chegada do futuro FGTS.

O Conselho Curador do Fundo aprovou o regulamento da iniciativa da Faixa 1 do Programa Minha Casa, Minha Vida.

A modalidade visa facilitar a compra da casa própria, por meio da liberação do saldo ainda a ser depositado pelo empregador (daí o nome, “futuro”).

Existem novas regras para tratar do uso do saldo do FGTS, e se você se interessou pelo tema, continue lendo para saber mais sobre as novidades, os próximos passos da implantação e como se beneficiar da modalidade.

FGTS e comprar casa própria

Antes de falarmos sobre as mudanças que estão por vir, vale entender as regras que vigoraram até agora em relação ao uso do FGTS para aquisição de imóvel próprio.

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço nada mais é do que um reserva financeira obrigatória para quem trabalha no regime CLT.

A classificação não é à toa: se você tem carteira assinada, seu empregador é obrigado a depositar, todo mês, 8% do valor da sua remuneração em uma conta do FGTS em seu nome. Por outro lado, você só pode usar esse dinheiro em determinadas situações.

Uma das modalidades mais comuns de saque do FGTS é no caso de demissão sem justa causa (conhecida como saque-rescisão) e também na utilização do saldo do FGTS para compra de imóvel.

Ou seja, você pode resgatar saldo do FGTS (no todo ou em parte) para adquirir o seu casa própriase em amortização, liquidação ou desconto parte da provisão de financiamento habitacional.

Com o FGTS é possível adquirir imóveis residenciais construídos ou em construção, com ou sem financiamento imobiliário.

Outra possibilidade é a utilização do FGTS para consórcio imobiliário, por meio de licitação para obtenção de “Carta de Crédito”, ou complementação do valor da carta obtida para aquisição do imóvel residencial.

Todas essas operações são intermediadas pela Caixa Econômica Federal, que é o agente operador do Fundo. Os procedimentos são sempre definidos pelo Conselho Curador do FGTS.

A maior parte dos serviços disponibilizados pelo Fundo pode ser realizada pelo aplicativo FGTS.

Qual é o futuro FGTS?

O futuro FGTS amplia o rol de opções de utilização do Fundo para realizar o sonho da casa própria, com foco nos beneficiários do programa habitacional Minha Casa, Minha Vida.

Se você foi incluído no programa e trabalha com carteira assinada, poderá utilizar contribuições futuras do empregador comprovar maior renda e comprar propriedades mais caras ou reduzir o valor do benefício.

A modalidade surgiu com a Lei 14.438/2022, permitindo a utilização de depósitos futuros no fundo para pagar parte do pagamento do imóvel.

A Lei 14.620/2023, que recriou o Minha Casa, Minha Vida, autorizou a utilização do FGTS Futuro também para amortizar o saldo devedor ou liquidar antecipadamente o contrato. Na prática, pense que o valor futuro do Fundo está bloqueado para esse fim.

consulte Mais informação: Saldo bloqueado no FGTS: veja as causas e o que fazer em cada situação

Apesar da legislação estar em vigor desde 2022, só agora o regulamento foi aprovado pelo Conselho Curador do FGTS, que tratará das regras e procedimentos detalhados a serem seguidos para a utilização do FGTS Futuro.

Como funcionará o futuro FGTS?

De acordo com as últimas informações divulgadas na imprensa, o futuro FGTS funcionará em caráter experimental.

Inicialmente, cerca de 60 mil famílias da Faixa 1 do Minha Casa, Minha Vida, com renda mensal de até dois salários mínimos (atualmente R$ 2.640) poderão participar.

Em geral, o programa permitirá a utilização de até 120 meses (10 anos) de depósitos futuros do FGTS para ajudar a financiar sua própria casa.

Em segundo lugar, caso a iniciativa seja bem-sucedida, o governo deverá avaliar a ampliação do futuro FGTS para todos os grupos, até o limite de renda de R$ 8 mil.

Na prática, os 8% dos rendimentos que a empresa deposita todo mês na conta do FGTS do trabalhador servirão como comprovante de renda para financiar um imóvel mais caro ou reduzir o valor da parcela.

Assim, quem aderir terá os depósitos do empregador no Fundo transferido automaticamente pela CAIXA ao banco que concedeu o financiamento imobiliário. O restante do benefício deverá ser pago pelo trabalhador.

O Ministério da Cidade realizou algumas simulações que podem servir de exemplo. No caso de família com renda de R$ 2.000, será possível adquirir um imóvel conforme abaixo:

• Financiamento de R$ 100 mil, após análise do banco;
• Acréscimo de R$ 10 mil do FGTS Futuro (a ser pago em até 10 anos);
• Auxílio extra do FGTS no valor de R$ 30 mil (benefício concedido a fundo perdido);
• Valor total do imóvel: R$ 140 mil.

Ainda segundo simulações do governo, no caso de quem ganha R$ 2 mil, o valor do FGTS seria de R$ 160. Se a parcela complementar do empréstimo com recursos futuros do FGTS for de R$ 90, o restante será de R$ 70 para quitar o saldo devedor.

E se o perda de emprego? Então, o futuro FGTS comprometido não poderá ser sacado; mas a multa de 40% em caso de despedimento sem justa causa permanece acessível.

Em caso de desligamento, será possível negociar com a CAIXA a forma de pagamento do financiamento com recursos próprios até a realocação.

Outra opção é aguardar os pagamentos, com suspensão dos pagamentos por até seis meses, caso em que o saldo devedor é recalculado. Mas em caso de inadimplência, o imóvel pode ser retomado pelo banco.

Esse é, aliás, um dos riscos do futuro FGTS: se a reintegração ao mercado de trabalho não for rápida, e não for possível pagar a parcela integral do financiamento, o imóvel adquirido poderá ser perdido.

Vale destacar que a opção pelo FGTS Futuro só poderá ser feita no momento da contratação do financiamento, sem possibilidade de adesão posteriorou seja, aplica-se apenas a novos contratos de financiamento.

Futuro FGTS: vale a pena?

Tal como acontece com quase tudo o que diz respeito às finanças pessoais, é necessário avaliar o vantagens e desvantagens do futuro FGTS partir do contexto de cada trabalhador/família.

Conforme divulgado até o momento, o futuro FGTS tem a vantagem de permitir a compra de imóveis mais caros, uma vez que o saldo do FGTS ainda a ser criado servirá de referência para concessão de crédito.

Outra vantagem é aproveitar os depósitos que ainda serão feitos para reduzir o valor da prestação mensal do crédito à habitação.

Considerando esse aspecto, pode ser interessante aderir ao futuro FGTS nos casos em que você tem menos chances de perder o emprego e, também, perspectivas de aumentar o salário com promoções, por exemplo.

Por outro lado, é necessária maior cautela num contexto em que se sabe que o seu atual empregador está a passar por dificuldades financeiras (o que pode significar cortes num curto espaço de tempo), ou se pensa em pedir demissão para procurar outras oportunidades em breve.

Outro ponto a analisar é o quanto reduzir a parcela, no momento atual, é mais interessante do que manter o saldo do FGTS desbloqueado para usar em outras situações.

Quem quer, por exemplo, sair do FGTS com o maior saldo possível para retirar na aposentadoriaou se necessário dinheiro extra para qualquer emergência o sector da saúde, por exemplo, pode preferir não “mexer” com o Fundo.

Consulte Mais informação: Saque emergencial do FGTS: o que é e como resgatar o dinheiro

Portanto, uma análise mais cuidadosa do seu contexto e da sua família pode ser muito útil para decidir se vale a pena entrar no futuro FGTS, se e quando a opção estiver disponível.

Para ajudá-lo a decidir, listamos abaixo algumas questões a serem consideradas em sua consideração:

• Minha posição atual na empresa está sujeita a algum risco?
• Minha empresa atual está passando por dificuldades financeiras?
• Meu cônjuge/familiar também possui saldo de FGTS, caso precisemos utilizá-lo em outra situação?
• O imóvel que desejo depende de comprovação de maior renda?
• Posso, hoje, ajustar meu orçamento para conseguir pagar a parcela integral do empréstimo imobiliário?
• Tenho outras dívidas que possam desequilibrar meu orçamento e atrasar o pagamento das parcelas?
• Tenho reserva financeira caso perca o emprego e precise pagar o valor integral da parcela do financiamento?

Mais do que apenas “verificar” todos os itens, refletir previamente sobre esses pontos vai te ajudar a definir o caminho que você deseja seguir. melhor atende às necessidades e sonhos da sua família.

Perguntas frequentes sobre o futuro FGTS

Abaixo reunimos as principais dúvidas sobre o tema, confira:

O futuro FGTS já é válido?

Sim, a CAIXA ECONÔMICA FEDERAL anunciou a liberação do FGTS Futuro no dia 08/04.

Todos poderão utilizar o futuro FGTS?

A princípio não. O governo pretende lançar o futuro FGTS para financiamento em fases, e depois ampliar a lista de beneficiários.

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