O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito cujas características são mais vantajosas, como taxas de juros mais baixas e até carência no seu pagamento.

A carência permite que o empréstimo seja pago em um prazo maior após a contratação, o que pode ser um fator positivo para muitos.

Se você quer entender como funciona a carência no Consignado e suas diferenças com o suspensão do empréstimo concedido por 120 diascontinue lendo este artigo.

O que é um período de carência de empréstimo?

A carência de empréstimo é um benefício oferecido ao cliente, no qual ele pode adiar o pagamento da primeira parcela de um empréstimo.

O Lei nº 14.131/2021estabelece que o contratante do crédito poderá pagar a primeira parcela com até 120 dias após a contratação.

Essa mesma lei também aumentou a margem consignável em 2021, que passou de 30% para 35% no total.

Porém, em julho de 2022, houve novo aumento na margem consignável, devido ao Medida Provisória nº 1.106o que aumentou para 45% no total.

A margem total é dividida em 35% para contratação de Empréstimos, 5% para Cartões de Crédito e 5% para Cartões de Benefícios.

Confira nossa calculadora de margem consignável abaixo:

A carência de empréstimo é uma ótima alternativa para clientes que precisam de dinheiro, mas não conseguem pagar as parcelas imediatamente.

Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e a Associação Brasileira de Bancos (ABBC), o período de carência pode chegar a 120 dias (4 meses)dessa forma, o cliente não precisa começar a pagar o empréstimo imediatamente.

Para ter acesso a um empréstimo com carência, é necessário combinar todos os detalhes com a instituição financeira antes de finalizar o contrato de crédito.

Atenção: A carência de empréstimo só poderá ser utilizada para novos empréstimos e somente se o banco trabalhar com essa opção, que não é obrigatória.mos e somente se o banco trabalhar com essa opção, que não é obrigatória.

Quem pode contratar um empréstimo com carência?

Quem tem direito à suspensão do Empréstimo consignado são todos contratantes desta modalidade.

Isso inclui servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e trabalhadores de empresas privadas participantes do serviço.

O objetivo é disponibilizar mais recursos para esse público. Porém, como mencionamos, cabe ao banco ou instituição financeira decidir se vai trabalhar com carência ou não.

Prazo de carência x suspensão do empréstimo cedido

Período de carência e suspensão Existem duas opções diferentes quando se trata de um empréstimo consignado.

A Carência Consignada é uma opção disponível na contratação de um novo empréstimo, que permite ao contratante adiar o pagamento da primeira parcelamas, ao mesmo tempo, você terá que pagar todos os juros e encargos normalmente.

Saiba mais: Como calcular o saldo devedor do Empréstimo Consignado

A suspensão é um pausa no pagamento das parcelas de um empréstimo já em vigor por no máximo 120 dias, estabelecido durante o período da pandemia da Covid-19, visando proteger financeiramente os contratantes em tempos de crise.

Suspensão de empréstimo concedido por 180 dias

O suspensão do empréstimo concedido por 180 dias foi aprovado pelo Senado em junho de 2024, especificamente para a população gaúcha, devido às enchentes que atingiram o estado e deixaram inúmeras cidades em situação de calamidade pública.

Quando o Projeto de Lei (PL) entrar em vigor, o público poderá suspender a cobrança de sua Consignação já efetuada por até 180 dias, ou seja, por Período de 6 meses.

Confira: Um banco pode bloquear benefícios do INSS? Razões e consulta

Com essa medida, essas empreiteiras poderão contar com alívio financeiro para melhor se recuperarem da tragédia que atingiu o estado.

Vale lembrar que esta suspensão é temporária e abrange contratos firmados durante a situação de calamidade no RS.

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A suspensão de 120 dias já foi aprovada em 2024?

A suspensão de 120 dias em 2024 também foi aprovada por um período público específico. Em maio, foi anunciado que o Banrisul suspenderia os descontos em Consignação pelo período de 4 meses.

No entanto, a suspensão destina-se apenas a servidores públicos dos poderes Executivo, Legislativo e Judiciárioentre os meses de maio e agosto de 2024.

Leia também: Benefício negado por falta de carência

A medida surgiu em resposta às enchentes no RS, porém, o banco decidiu não só beneficiar os diretamente atingidos, dando direito a todos os funcionários do estado.

Os funcionários que tiverem direito deverão solicitar a prorrogação do pagamento por meio do aplicativo do banco e terão o contrato prorrogado por mais 4 meses para pagar essas parcelas suspensas.

Como calcular um empréstimo com período de carência?

O cálculo de um empréstimo com carência depende das características do crédito, como taxas de juros, prazo de carência e sistema de amortização.

Os sistemas de amortização mais comuns no Brasil são:

• A Tabela Price, onde as parcelas são fixas, mas no cálculo o percentual de juros vai diminuindo e o capital amortizado aumenta de acordo com o número de parcelas
• SAC, onde o valor das parcelas não é fixo, o capital amortizado é sempre o mesmo e os juros diminuem quando as parcelas são pagas.

Atenção: É importante verificar todas as informações sobre o empréstimo antes de assinar o contrato para saber se algum valor pode ser cobrado durante a carência.

Confira: Como funciona o reembolso antecipado de um empréstimo?

Além disso, é possível pedir ao banco que explique qual é o sistema de reembolso, como são calculadas as taxas de juros e qual é o período de carência, se houver.

Sempre vale a pena contratar um empréstimo com carência?

Vale a pena contratar um empréstimo com carência?

Mesmo sendo entendido como um benefício, por se tratar de um empréstimo, é sempre muito importante analisar até que ponto ter uma carência pode ser uma vantagem.

Isso, pensando no curto, médio e longo prazo. O empréstimo com deficiência pode ter um custo adicional e se não for devidamente planejado, poderá causar prejuízos futuros.

Leia também: Carência de INSS: o que é, como calcular e quem precisa?

Portanto, você precisa avaliar cuidadosamente os prós e os contras antes de tomar uma decisão. Confira abaixo algumas das vantagens e desvantagens dos períodos de carência de empréstimos:

Vantagens

• Quem precisa de dinheiro extra geralmente quer crédito rápido. Mas, se além do dinheiro da sua conta você puder contar com um prazo maior para o primeiro pagamento, melhor

• Reagendamento de pagamentos pode ajudar no ajuste financeiro

• Como os juros levam em conta o risco de inadimplência, que no Consignado é mínimo, a taxa cobrada já é mais barata

• A carência do Empréstimo concedido não altera o valor total do contrato ou das parcelas. Isso significa que o desconto mensal será sempre o mesmo valor, já que as parcelas são fixas.

Desvantagens

• Mesmo uma dívida não paga imediatamente precisará ser saldada de alguma forma, em algum momento. Então, você precisa ter esse pagamento planejado para não desequilibrar novamente suas finanças.

• A carência do empréstimo cedido poderá ser cobrada normalmente, dentro do Custo Efetivo Total (CET).

Atenção: Sempre que exista um prazo diferente do habitual, esta condição deverá constar do contrato e o contratante deverá ter conhecimento do seu encargo.

Como aliviar a dívida do Consignado sem carência?

A Portabilidade do Consignatário é uma das melhores alternativas para aliviar a dívida do Consignatário sem carência, através de transferência de dívida de um banco para outro.

Leia também: Tudo sobre Portabilidade de Empréstimo

Ou seja, o cliente pode trocar o seu empréstimo de um banco para outro e pode reduzir o prazo e a taxa de juros da dívida, permitindo-lhe poupar dinheiro.

Aqui no meutudo você pode simular sua portabilidade de empréstimo consignado online e sem compromisso, e comparar as melhores condições para reduzir seu endividamento.

A portabilidade dos empréstimos concedidos com o meutudo oferece inúmeras vantagens aos seus contratantes, como possibilidade de receber um valor extra em conta.

Esta facilidade é chamada de Portabilidade com Mudança, e o dinheiro é depositado na conta após o refinanciamento do contrato, para usar como desejar.

E o melhor é que aqui no meutudo você pode fazer Portabilidade mesmo que você ainda não tenha pago a primeira parcela do seu empréstimo no banco de origem.

Acesse nosso site ou aplicativo meutudofaça uma simulação e veja as oportunidades que temos disponíveis para você!

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Perguntas frequentes

Como conseguir um empréstimo com carência?

Para conseguir um empréstimo com carência, é preciso pesquisar quais instituições financeiras trabalham com essa condição.

Qual é o período de carência mínimo e máximo para um empréstimo?

A carência não é obrigatória, mas a primeira parcela pode ser postergada por até 120 dias.

Como fica o valor do empréstimo com um período de carência?

A carência aumenta o valor do pagamento devido ao atraso no pagamento da primeira parcela, pois são acrescidos juros para cobrir o tempo de espera para pagamento. Consequentemente, o Custo Efetivo Total (CET) do contrato aumenta.

Como facilitar o pagamento da folha de pagamento sem carência?

Uma ótima forma de melhorar as condições do contrato de empréstimo, facilitando o pagamento, é transferindo o empréstimo para outro banco.