Amortização de financiamento é um termo muito utilizado no mundo financeiro, mas nem sempre é totalmente compreendido por quem já financiou algo.

Se você busca formas de aliviar o peso do financiamento, entender esse conceito é essencial, pois pode reduzir seu endividamento no longo prazo.

Neste artigo explicaremos o que é amortização de financiamento, como funciona, suas vantagens, modalidades e como calcular a operação. Confira mais abaixo.

O que é amortização de financiamento?

A amortização do financiamento é uma processo de adiantamento parcial ou total do valor financiado, o que pode reduzir os juros da dívida no longo prazo.

O valor amortizado é composto por parte do valor emprestado e pelos impostos correspondentes a essa parcela, reduzindo assim o Custo Efetivo Total (CET) da dívida.

Na prática, como os juros são cobrados por mês, quanto maior a parcela paga pelo devedor, mais diminuem os custos da dívida, pois ela será paga em menos meses.

Como funciona a amortização do financiamento?

Como mencionamos, a amortização consiste em pagar antecipadamente as parcelas de uma dívida para barateá-la no longo prazo. Com financiamento é a mesma coisa.

Para fazer uma amortização, o devedor deve entrar em contato com o banco onde obteve o financiamento e analisar quais opções de amortização estão disponíveis para o seu contrato.

A Amortização é um direito garantido por legislação aos consumidores, portanto, os bancos e instituições financeiras não podem negar o pedido de reembolso do cliente, conforme consta do art. 5 de Lei nº 8.692/1993.

É possível optar por negociar o pagamento regular de um valor específico ou amortizar periodicamente um valor variável do financiamento, diminuindo a dívida.

Aprenda: Como quitar e negociar dívidas com bancos: principais soluções e dicas

Dependendo das regras contratuais do seu financiamento, existem algumas modalidades de amortizaçãosendo dois principais: o sistema SAC e a tabela Price.

Explicaremos mais detalhes sobre cada modalidade posteriormente nesta leitura.

Quais são as vantagens de reembolsar um empréstimo?

As principais vantagens da amortização de um empréstimo consistem na redução do prazo de pagamento da dívida, além da redução dos impostos relacionados e da redução do saldo devedor total.

Confira mais detalhes sobre cada fator nos tópicos a seguir.

Reduz o tempo de pagamento

Ao reembolsar o financiamento, consequentemente, você reduz o tempo total de pagamento dívida – geralmente, o financiamento é uma dívida que dura muitos anos.

Saber mais: Como calcular o saldo devedor para quitar ou amortizar dívidas?

Portanto, ao quitar as parcelas vencidas, o número total de mensalidades necessárias para quitar o financiamento é reduzido, ou seja, você se livrará dessa dívida mais cedo.

Reduz juros e encargos

Outra vantagem da amortização é a redução da taxa de juros financiamentos e demais encargos que compõem o Custo Efetivo Total da dívida contratada.

Os juros do financiamento podem ser calculado por mês ou de acordo com o valor total da dívida, portanto, menor será o prazo de pagamento restante e menor será o valor total devido, consequentemente, os juros também serão menores.

Vale lembrar que, muitas vezes, o que encarece os empréstimos e financiamentos são exatamente esses juros e outros impostos atrelados ao contrato.

Deduzir o saldo devedor

Certamente, ao efetuar o pagamento antecipado das parcelas vencidas, o redução do saldo devedorou seja, o total ainda devido é reduzido e sua dívida fica cada vez mais barata.

Leia também: Como reduzir o valor da parcela do empréstimo

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Modalidades de reembolso do financiamento

Existem diferentes maneiras de reembolsar o financiamento. Cada um possui características próprias que podem ser mais vantajosas, dependendo do perfil e da necessidade do contratante.

Os principais modelos de amortização de financiamentos utilizados atualmente são: Tabela de preços e SAC.

Tabela de preços

No modo de amortização com o Tabela de preçosos pagamentos são constantes durante todo o período de financiamento.

No início, o maior percentual dos pagamentos mensais é composto por juros e o menor percentual é composto pelo valor principal do crédito. Com o tempo, essa proporção se inverte.

Nesse método, cada parcela é calculada com base em uma cota de amortização de juros que vai diminuindo com o passar dos meses, de acordo com a Taxa Referencial (TR).

No reembolso pela tabela Price, a primeira parcela do adiantamento será composta principalmente por juros e uma pequena parcela do valor principal devido.

E com o passar do tempo acontecerá o contrário, com as parcelas compostas por grande parte do valor principal e poucos juros.

Aprenda: Como sair das dívidas em pouco tempo

Para você entender melhor, vamos imaginar um financiamento de veículo cujo valor seja de R$ 50 mil, com parcelas parceladas em 60 meses, com juros de 1,5% ao mês.

No início dos pagamentos, quase 60% do pagamento mensal é referente a juros e apenas 40% é amortização do financiamento.

Na última parcela do financiamento, 98% do valor pago corresponderá ao valor real da dívida e apenas 2% serão referentes a juros.

SACO

No Sistema de Amortização Constante (SAC)as parcelas iniciais são maiores e diminuem com o tempo.

Cada pagamento reduz o valor principal da dívida de forma constante e gradual, levando a uma redução mais rápida do saldo devedor e, consequentemente, dos juros pagos.

Confira: Calculadora de juros simples

Com esse método, o valor da parcela mensal é composto por um porcentagem fixa do valor devido e taxas de juros dependendo do valor.

À medida que o valor da dívida total diminui gradativamente, na segunda parcela o valor não será mais igual ao da primeira. Os juros incidem sobre o valor total ainda devido.

Assim, mês a mês, você terá um valor um pouco menor para pagar com este método de amortização.

Como calcular a amortização de um empréstimo?

Calcular a amortização de um empréstimo pode parecer complicado, mas é fundamental entender quanto você está economizando e continuar planejando seus pagamentos.

Portanto, alguns passos básicos são importantes para realizar o cálculo e você deve ter acesso a detalhes precisos sobre o seu contrato, como valor total e remanescente, juros, prazo inicial e remanescente, etc.

• Identifique o saldo devedor inicial: comece com o valor total do empréstimo
• Determine a taxa de juros e o período: conhecer a taxa de juro aplicada e o prazo de financiamento
• Escolha o sistema de amortização: definir se será através de Tabela de Preços, SAC ou outros
• Calcular pagamentos: use a fórmula apropriada para o sistema escolhido e aplique os detalhes do seu financiamento à fórmula

Vale lembrar que você também pode solicitar o cálculo a um funcionário do banco onde foi realizado o seu financiamento para fazer esses cálculos e obter valores mais precisos.

Confira também: Calculadora de juros compostos

Atualmente, vários sites também disponibilizam calculadoras de amortização de acordo com cada modalidade, para evitar a necessidade de fazer esses cálculos manualmente.

Como reembolsar o financiamento?

Pagar um empréstimo envolve tomar decisões planejadas e estratégicas sobre como, quando e quanto pagar a mais que a parcela mínima.

Confira alguns passos práticos para começar a quitar seu financiamento:

1. Entre em contato com o banco e pergunte quais são suas opções de reembolso, pois cada contrato possui regras diferentes.
2. Analise seu orçamento finanças e calcule quanto mais você pode pagar sem comprometer seu padrão de vida.
3. Avaliar e escolha o momento apropriado. Pagamentos adicionais no início do financiamento geram maior economia de juros.
4. Informe ao seu banco sobre sua decisão e seguir os trâmites necessários, enviando os documentos solicitados e finalizando a negociação dos detalhes.
5. E então, apenas faça o pagamento conforme orientação do banco em questão, para iniciar o processo de reembolso e começar a economizar em sua dívida.

Posso usar meu FGTS para pagar um empréstimo?

Sim, é possível usar FGTS para quitar financiamento imóveis, para reduzir o saldo devedor, diminuir o valor das parcelas ou até mesmo para quitar a dívida.

Para ser elegível, você deve atender a alguns critérios especificidades:

• Ter pelo menos três anos de trabalho em regime CLT
• O imóvel financiado deve ser residencial e urbano, e avaliado em até R$ 1,5 milhão
• O financiamento deve estar incluído no Sistema Financeiro da Habitação (SFH)
• O titular não pode ter outro imóvel no mesmo concelho em que reside/trabalha
• Também não é permitido ao titular ter outros financiamentos ativos no SFH.

O saldo do FGTS pode ser usado para cobrir até 80% do valor da dívidadurante 12 meses consecutivos.

Amortizar um empréstimo pode ser uma estratégia inteligente para reduzir o prazo de pagamento e economizar nos juros do contrato.

Confira: FGTS para compra de imóvel: como liberar e regras para utilização

Compreender as diferentes modalidades e como calcular a amortização é essencial para tomar decisões financeiras mais assertivas e adequadas às suas necessidades.

Lembre-se de considerar o seu orçamento e utilizar recursos como o FGTS para maximizar os benefícios da amortização e reduzir consideravelmente o valor final da sua dívida.

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Perguntas comuns

É melhor adiantar as parcelas ou quitar o saldo devedor?

Quitar o saldo devedor costuma ser mais vantajoso, pois reduz o total de juros pagos. A antecipação das parcelas mantém o saldo devedor por mais tempo, resultando em mais juros incidentes sobre o Custo Efetivo Total.

É vantagem antecipar as parcelas do financiamento?

As parcelas antecipadas podem ser vantajosas caso não haja desconto nos juros. No entanto, pagar o saldo devedor muitas vezes oferece maior economia, pois reduz os juros futuros a pagar com o contrato.

Existe forma de quitar o financiamento de veículos?

Sim, é possível amortizar o financiamento de veículos. Consulte o seu contrato e a instituição financeira em questão para compreender as condições e possíveis comissões associadas, analisando as suas oportunidades de reembolso e comparando-as com a sua realidade financeira.

Posso usar o FGTS para quitar financiamento de segundo imóvel?

Não, o FGTS só pode ser usado para quitar o financiamento do seu primeiro imóvel residencial próprio.