saiba como funciona e como resgatar
Você já ouviu falar título de capitalização? Este é um produto financeiro que muitos brasileiros adquirem, seja por curiosidade ou na esperança de ganhar prêmios. Mas o que é exatamente um título de capitalização e como funciona? Neste artigo explicaremos de forma simples tudo o que você precisa saber sobre título de capitalização: desde o que é, como funciona, até como você pode resgatar o valor investido. Nosso objetivo é desmistificar esse produto financeiro, mostrar suas principais características, vantagens e desvantagens e ajudar você a entender se ele é a melhor opção para o seu dinheiro. Vamos? O que você encontra aqui: O que é um título de capitalização? Você títulos de capitalização são produtos financeiros oferecidos por bancos e outras instituições financeiras, que combinam sorteios com a formação de reserva de caixa. Quando você compra um título de capitalizaçãovocê está contribuindo regularmente com um valor que será acumulado ao longo de um determinado período e, ao final desse período, poderá resgatar o valor acumulado. Como funciona o título de capitalização? Ao adquirir um título de capitalização, você opta por um plano que pode ter diferentes durações, como mensal, periódico ou pontual. Este plano define por quanto tempo você contribuirá e com que frequência fará os pagamentos. Durante o período do plano, você faz pagamentos regulares, que podem ser mensais, trimestrais ou conforme definido em seu contrato. Cada pagamento que você faz é dividido em duas partes: Reserva de capitalização: Uma parte do valor pago vai para um fundo que acumula dinheiro ao longo do tempo. Esse valor é o que você poderá resgatar ao final do plano. Participação em sorteios: Outra parte do valor pago é destinada ao financiamento de sorteios. Desde que você mantenha o título ativo, você participa automaticamente desses sorteios, que podem oferecer prêmios em dinheiro, carros ou outros bens valiosos. No fim de período de capitalização, você pode resgatar a reserva acumulada, que consiste no total de pagamentos efetuados ao fundo, ajustado de acordo com as regras do plano. Se precisar resgatar antes do término do período, poderá enfrentar algumas penalidades, como receber um valor menor do que o esperado. Você títulos de capitalização São, portanto, uma mistura de poupança forçada e loteria, oferecendo tanto a oportunidade de acumular uma quantia ao longo do tempo quanto a chance de ganhar prêmios em sorteios. Descubra tudo sobre LCI e LCA Quer saber tudo sobre LCI e LCA? Descubra o que são, suas vantagens e como investir nesses títulos. Clique aqui e saiba como fazer seu dinheiro render mais! Quais as formas de pagamento do título de capitalização? Existem vários métodos de pagamento para títulos de capitalização, permitindo ao investidor escolher aquele que melhor se adapta às suas necessidades e capacidade financeira. Os principais métodos de pagamento são: Pagamento Único (PU): Em pagamento único, o investidor deposita o valor total do título de uma só vez. Essa modalidade é ideal para quem tem um valor disponível e deseja investir imediatamente, sem a necessidade de realizar pagamentos mensais ou periódicos. Pagamento Mensal (PM): O pagamento mensal é a forma mais comum de adquirir um título de capitalização. Nesse caso, o valor do título é descontado mensalmente da conta corrente ou poupança do cliente. Essa modalidade ajuda a criar o hábito de economizar regularmente, já que o pagamento é feito automaticamente todos os meses. Pagamento Periódico (PP): No pagamento periódico, o investidor pode definir a periodicidade do pagamento, que pode ser trimestral, semestral ou anual. Essa flexibilidade permite ao investidor ajustar os pagamentos de acordo com suas condições e preferências financeiras. Qual a rentabilidade do título de capitalização? A rentabilidade de títulos de capitalização costuma ser baixo ou até zero, já que o principal atrativo desse produto são os sorteios. A maior parte da receita é destinada ao financiamento desses sorteios, o que significa que a rentabilidade para o investidor pode ser muito inferior à de outros produtos financeiros, como poupança ou fundos de investimento. Como resgatar um título de capitalização? Para resgatar o valor investido em um título de capitalização, é necessário aguardar o término do prazo de capitalização estipulado em contrato. Ao final desse período, você poderá solicitar o resgate do valor acumulado, que incluirá os valores pagos ao longo do tempo, ajustados de acordo com as regras do plano. Algumas instituições permitem o resgate antecipado, mas isso pode gerar perdas financeiras significativas. Quais são as vantagens do título de capitalização? Você títulos de capitalização oferecem algumas vantagens que podem ser atrativas para determinados perfis de investidores: Participação em sorteios: A possibilidade de ganhar prêmios é um dos maiores atrativos. Disciplina de poupança: Para quem tem dificuldade em poupar, pagamentos regulares podem ajudar a criar o hábito de poupar. Segurança: Os valores investidos são garantidos pela instituição financeira, que dá segurança ao investidor. E as desvantagens? Apesar das vantagens, o títulos de capitalização também têm algumas desvantagens importantes: Baixa rentabilidade: Como mencionado anteriormente, a rentabilidade tende a ser baixa. Resgate limitado: A possibilidade de resgate antecipado é limitada e pode resultar em perdas. Custo de oportunidade: Investir em títulos de capitalização pode significar abrir mão de outros investimentos mais rentáveis. Você sabe o que é Tesouro IPCA? Quer proteger seu dinheiro contra a inflação e ainda garantir um retorno seguro? Saiba tudo sobre o Tesouro IPCA e comece a investir! Como declarar um título de capitalização Declarar títulos de capitalização no Imposto de Renda pode ser simples se você seguir estes passos: Passo 1: Reúna os Documentos Necessários Comprovante de pagamento das parcelas ou do valor total. Comprovante de prêmios recebidos em sorteios. Extratos fornecidos pela instituição financeira mostrando saldo acumulado e rendimentos auferidos. Passo 2: Acesse o Programa da Receita Federal Abra o programa de Imposto de Renda correto para o ano civil. Passo 3: Declarar os Valores Investidos Acesse a aba “Bens e Direitos”: Clique em “Novo” para adicionar um novo item. Código: 45 (Aplicações de Renda Fixa) ou outro aplicável. Localização: “105 – Brasil”. Discriminação: Descreva o título da capitalização e informações relevantes.
Conseguir Financiamento de Carro para Negativado: Descubra!
Você tem má fama e está procurando financiamento de carro para negativado? Pode parecer um grande obstáculo, mas existem caminhos que você pode seguir. Mostraremos que é possível encontrar alternativas e ajudaremos você a entender melhor esse processo. Aqui, exploraremos opções de financiamento de automóveis para quem tem dívida negativada. Detalharemos o que as financeiras geralmente pedem e daremos dicas valiosas para aumentar suas chances de ter o financiamento aprovado. O que é financiamento de carro negativo? Se você tem um nome ruim, ou seja, com restrições de CEP ou Serasae você quer financiar um carro, saiba que ainda existe uma solução: financiamento para negativados. Essa modalidade de crédito é especial porque é feita pensando em pessoas que já tiveram problemas com dívidas. No entanto, as condições são um pouco diferentes das habituais. Primeiro, as taxas de juros costumam ser mais altas. Isso acontece porque o banco vê um risco maior de o dinheiro não ser devolvido. Pense bem se as parcelas vão caber no seu orçamento, para não complicar mais. Outro ponto importante é ler todos os detalhes do contrato. Preste atenção especial às taxas de juros e condições de pagamento. Às vezes, o que parece uma boa solução pode acabar se tornando uma dívida ainda maior. Antes de fechar qualquer negócio, compare as opções disponíveis. Consulte as condições oferecidas pelos diferentes bancos ou instituições financeiras. Isso pode ajudá-lo a encontrar um financiamento com melhores condições e que melhor se adapte à sua situação financeira atual. Lembre-se que, mesmo com restrições no nome, é possível encontrar boas oportunidades de financiamento de carro para negativados. Com pesquisa e cuidado, você pode realizar seu sonho e começar a melhorar sua saúde financeira a partir daí. Requisitos para Conseguir Financiamento de Carro para Negativo Se você tem um nome ruim, mas está em busca de um financiamento de carro negativado, conhecer bem os requisitos pode ajudá-lo a preparar sua inscrição de maneira mais eficaz. Aqui estão algumas dicas simples para aumentar suas chances de aprovação: Prova de renda: Isso mostra que você recebe dinheiro regularmente, o que é crucial. Você pode usar seus últimos recibos de pagamento ou extratos bancários. Dessa forma, o banco vê que você consegue pagar as parcelas do financiamento. Idade e estabilidade: Você deve ter pelo menos 18 anos. Além disso, muitos bancos valorizam o fato de você estar no mesmo emprego há algum tempo. Isto dá a imagem de estabilidade financeira. Pontuação de crédito: Mesmo se você for negativo, uma boa pontuação pode ajudar. Não é decisivo, mas uma pontuação melhor resulta geralmente em condições de financiamento mais favoráveis, como taxas de juro mais baixas. Compreender e atender a esses pontos é crucial. Organize seus documentos e verifique previamente sua situação fiscal e creditícia. Dessa forma, você estará mais preparado para negociar os termos do seu financiamento. Como funciona o processo de aprovação? Se você tem pendências no seu CPF e precisa de um financiamento de carro para negativado, não desanime. Ainda existem caminhos que você pode explorar para obter esse crédito. Vamos entender melhor como tudo funciona, simplificando o processo e aumentando suas chances de sucesso. O primeiro passo é a análise de crédito. Os bancos analisarão seu histórico financeiro para entender se você costuma pagar suas contas em dia ou não. Como vimos anteriormente, mesmo com o nome sujo, mostrar que tem uma renda estável pode ajudar bastante. Aqui estão algumas dicas importantes: Documentação atualizada: Tenha sempre em mãos documentos como comprovante de residência, CPF e identidade. Isso agiliza o processo e mostra organização. Declarar mercadorias: Se você possui propriedades ou outros ativos, isso pode aumentar sua credibilidade junto ao banco. Os bens podem servir de garantia caso você não tenha condições de pagar o financiamento. A avaliação de riscos é o segundo grande desafio. Com o nome sujo, as instituições financeiras veem você como um risco maior, o que pode gerar juros mais altos. Aqui estão algumas maneiras de contornar isso: Encontre um fiador: Ter alguém como fiador pode fazer uma grande diferença. Isso oferece segurança extra para o banco, pois existe outra pessoa comprometida com a dívida. Negociar taxas: Não aceite a primeira oferta. Tente negociar taxas de juros. Mostre que você está pesquisando e comparando opções. Pague uma entrada mais alta: Se possível, ofereça um pagamento inicial mais alto. Isso reduz o valor financiado e, consequentemente, o risco para o banco. Por fim, lembre-se que a paciência é uma virtude nesse processo. Negociar financiamento com restrições de nome exige persistência e bom preparo. Com as informações certas e um pouco de negociação, você pode conseguir um financiamento de carro para uma pessoa negativada. Como preparar sua documentação? Se você está pensando em financiar um carro mesmo tendo o empréstimo negativado, é fundamental ter atenção especial aos documentos necessários. Uma documentação correta e bem organizada pode fazer toda a diferença, aumentando suas chances de conseguir financiamento. Veja quais documentos comuns você precisa e como organizá-los: Identidade e CPF Leve sempre consigo seu RG e CPF originais e uma cópia de cada um. Esses documentos são básicos para comprovar quem você é e que está cumprindo suas obrigações fiscais. Comprovante de residência Um recibo recente, como uma conta de luz ou água, mostra onde você mora. Isso ajuda a financeira a compreender melhor sua situação e estabilidade. Prova de renda São imprescindíveis os holerites, extratos bancários dos últimos três meses ou a última declaração de Imposto de Renda. Eles comprovam que você tem renda suficiente para pagar as parcelas do financiamento. Se você trabalha por conta própria, os extratos bancários podem ser uma boa opção. Documentação do veículo Se você já escolheu o carro, leve o documento do veículo. Isso inclui o CRLV (Certificado de Registro e Licenciamento de Veículo) e o CRV (Certificado de Registro de Veículo). Estes documentos comprovam que o carro existe e está apto para financiamento. Para facilitar a sua vida na hora de apresentar esses documentos, organize-os em uma pasta, separados por tipo: pessoal, comprovante de residência, comprovante
O que são dividendos? Como funciona, como calcular e mais
Você dividendos são ganhos, ou seja, partes do lucro de uma empresadividido entre os acionistas que nele investem. No mercado financeiro, as ações que pagam dividendos são as mais procuradas pelos investidores com perfil mais conservadorou seja, que buscam maior segurança em seus investimentos. Existem outros tipos de ganhos, mas como o dividendos são os mais populares Atualmente, falaremos mais especificamente sobre eles neste artigo. Portanto, nesta leitura você aprenderá o que são dividendos e fornece detalhes sobre os rendimentos provenientes de ações de empresas de capital aberto. Continue lendo para saber mais. Confira as melhores soluções meu tudo para você produtos Taxa de Pagamento Empréstimo consignado 1,39% da manhã 6 a 84 parcelas Simular Retirada antecipada de aniversário 1,29% da manhã adiantamento a partir de R$ 50 Simular O que você lerá neste artigo: O que são dividendos? Dividendos eles são partes do lucro de uma empresa distribuído aos seus acionistas e funciona como forma de remuneração, o que ajuda a atrair e reter investidores. Quando uma empresa obtém lucro, pode reinvestir esse dinheiro no seu próprio crescimento ou distribuir parte dele aos acionistas sob a forma de dividendos. Essa prática é bastante comum entre empresas públicasque têm ações negociadas em bolsa de valores. Os dividendos são uma forma de remunerar o acionista pelo investimento realizado na empresa. Podem ser pagos em dinheiro, ações adicionais ou outros bens. Por que as empresas pagam dividendos? Existem vários motivos pelos quais as empresas decidem pagar dividendos aos acionistas. Em primeiro lugar, é um ótima maneira de atrair investidores investir mais dinheiro, ao mesmo tempo que oferece uma recompensa aos investidores já conquistados, ajudando a mantê-los. Ao distribuir esta fatia dos lucros, a empresa demonstra uma base financeira sólida e demonstra comprometimento com seus acionistas. O pagamento de dividendos também pode ser uma estratégia para manter o preço do ações estábulo e aumentar a confiança da empresa no mercado. Confira: Quais são os melhores tipos de investimento para iniciantes? As empresas maduras, que já não têm tantas oportunidades de reinvestimento rentável, preferem distribuir lucros aos acionistas em vez de acumular capital. Este também pode ser um dos motivos. Portanto, independente do motivo específico, os dividendos acabam sendo um excelente negócio tanto para o investidor quanto para a empresa. Como funciona o investimento em dividendos? Investir em dividendos consiste em adquirir ações de empresas que distribuem regularmente parte dos seus lucros aos acionistas. Este tipo de investimento é popular entre investidores que procuram um fonte de renda passivacomo os dividendos podem fornecer um fluxo de caixa constante. Aprenda: Qual banco rende mais na poupança? Como escolher o melhor As empresas listadas na Bolsa de Valores (B3) devem, obrigatoriamente, compartilhar pelo menos 25% dos lucros obtidos entre seus acionistas. Naturalmente, o os ganhos obtidos por acionista serão proporcionais à quantidade e ao valor das ações que cada pessoa possui, ou seja, a “fatia” que cada pessoa possui na empresa. Como são calculados os dividendos? O cálculo dos dividendos pode parecer complicado, mas pode ser simplificado em poucos passos. Basicamente, os dividendos são calculados usando com base no lucro líquido da empresa e assim por diante percentual desse lucro que será distribuído aos acionistas. Confira o passo a passo para calcular dividendos: Lucro líquido: determinar o lucro líquido da empresa para o período (por exemplo, trimestral ou anual) Porcentagem de distribuição: verifique o percentual do lucro que a empresa decidiu distribuir como dividendos (também conhecido como taxa de pagamento) Número de ações: encontrar o número total de ações em circulação Cálculo do dividendo por ação: dividir o valor total destinado aos dividendos pela quantidade de ações. Se preferir, você também pode utilizar calculadoras de dividendos disponíveis online nas plataformas de empresas que oferecem esse tipo de investimento para ter uma base melhor. Se você quiser continuar aprendendo sobre o mundo financeiro com nosso conteúdo, cadastre-se gratuitamente aqui para recebê-los diretamente em seu e-mail. Que tipos de ganhos existem? Lembre-se de que mencionamos que o Os dividendos são apenas um tipo de receita? Os rendimentos podem ser distribuídos de diversas formas, cada uma com suas características específicas. Vamos falar um pouco mais sobre cada tipo de renda. Dividendos Eles são o forma mais comum de ganhos. Os dividendos são parcelas dos lucros de uma empresa distribuídas regularmente aos acionistas, geralmente em dinheiro. Saber mais: Como economizar dinheiro? Veja 10 dicas para ir mais rápido Os dividendos podem ser pagos periodicamente, dependendo do modelo escolhido pela empresa, podendo ser trimestrais, semestrais ou anuais. Bônus A bônus e a distribuição gratuita de ações adicionais aos investidores da empresa. Isso ocorre quando a empresa decide capitalizar reservas, aumentando o número de ações em circulação. Embora o acionista não receba dinheiro diretamente, ele começa a possuir mais ações. No longo prazo, essa posse de mais ações poderia gerar mais lucro para ele. Dividendo especial extraordinário Ó dividendo especial extraordinário é distribuição únicageralmente resultante de um evento não recorrente, como a venda de um ativo importante ou um lucro excepcional da empresa em um determinado período. Aprenda: Vale a pena fazer um empréstimo para investir? Como fazer? Direitos de Assinatura Você Direitos de Assinatura ocorrem quando a empresa emite mais ações e dá aos acionistas o direito de comprar mais ações por um preço menor. Estes direitos também podem ser oferecidos primeiro aos acionistas e depois ao público em geral, permitindo que os acionistas existentes tenham acesso prioritário a compartilhamentos. Isso permite que os acionistas mantenham sua participação percentual na empresa. Juros sobre capital próprio Você Juros sobre Capital Próprio (JCP) São uma forma de remuneração aos acionistas que também leva em consideração os interesses do mercado. Diferentemente dos dividendos, o JCP é registrado como despesa da empresa, o que pode reduzir o Imposto de Renda devido. Como e quando os dividendos são pagos? Quando falamos de dividendos, há alguns datas selecionadas para cada ação, o que auxilia na organização do pagamento de dividendos. Confira o que são: Data de registro: data em que a sociedade identifica os acionistas que
como funciona e como fazer completo 2024
O cidadão que trabalha de carteira assinada no Brasil, com certeza, já ouviu falar sobre o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Mas você já ouviu falar sobre o Empréstimo do FGTS? A modalidade de crédito permite antecipar parcelas do Saque-Aniversário e obter um dinheiro extra de forma simplificada. Desde que foi criado, este empréstimo vem sendo utilizado por milhares de brasileiros que têm saldo nas contas do Fundo de Garantia, sejam ativas ou inativas. Quer saber mais sobre essa linha de crédito e entender como funciona o Empréstimo FGTS? Continue a leitura e confira tudo que você precisa saber. Confira as melhores soluções meutudo para você Produto Taxa a partir de Pagamento Antecipação Saque-aniversário 1,29% a.m antecipe a partir de R$50 O que você vai ler neste artigo: O que é o Empréstimo FGTS? O Empréstimo FGTS é um tipo de crédito que utiliza como desconto a modalidade Saque-Aniversário do Fundo de Garantia. Com a opção, você recebe de forma antecipada uma quantia de parcelas anuais do Saque-Aniversário e não sofre nenhum desconto do crédito na sua renda mensal. Saiba mais: Empréstimo FGTS a partir de 150 reais Assim, você antecipa as parcelas que receberia nos próximos anos para ter o dinheiro em mãos de maneira mais rápida e ter autonomia para utilizar seu saldo do FGTS. O Empréstimo FGTS possui taxas de juros inferiores, aprovação e liberação do dinheiro rápidas, não compromete a renda mensal e é liberado para quem está com o nome sujo! Se você está buscando uma grana extra para se livrar de dívidas, investir em um projeto pessoal ou viajar, o Empréstimo FGTS pelo Saque-Aniversário pode ser a solução. Como funciona o Empréstimo do FGTS? O empréstimo FGTS funciona assim: você antecipa até 12 parcelas do Saque-Aniversário, utilizando o saldo disponível no Fundo de Garantia. Essa modalidade de crédito é exclusiva para quem aderiu ao Saque-Aniversário. Com isso, é possível acessar o dinheiro antes da data prevista e usá-lo conforme sua necessidade. Nesta operação, o titular da conta tem acesso a um crédito de taxas baixas, cuja liberação é rápida e não é exigida comprovação de renda, nem passa por análise de crédito. Na prática, o interessado deverá solicitar o Saque-Aniversário pelo aplicativo do FGTS, e então, entrar em contato com a instituição financeira ou banco que ofereça a modalidade. A partir daí, serão analisados os valores liberados, com base na quantia acumulada nas contas do FGTS do titular, e então, o titular deverá finalizar sua contratação, caso deseje. Após a contratação, o desconto do Empréstimo FGTS é feito diretamente no saldo do FGTS, anualmente, na parcela do Saque-Aniversário que seria depositada em sua conta. Qual a diferença dos outros tipos de crédito? A principal diferença entre o Empréstimo do FGTS e outros tipos de crédito é que, neste caso, as instituições financeiras reservam a quantia do Fundo como forma de quitação do empréstimo. Como há um saldo garantido como pagamento, a taxa de juros sobre o empréstimo é menor comparada a outras modalidades, além de não comprometer a renda mensal com a dívida. Descubra mais: Como fazer para receber o Saque-Aniversário do FGTS A aprovação e liberação são mais simples e menos burocráticas do que em outras opções de crédito, pois já existe a garantia de pagamento, logo, seu risco de inadimplência é baixo. Além disso, a Antecipação Saque-Aniversário do FGTS possui taxas de juros fixas, não sendo necessária a comprovação de renda ou apresentação de garantias adicionais. Se desejar, você pode consultar seu saldo do FGTS e usar a calculadora de FGTS para verificar se os valores da sua conta estão corretos: Quanto vou receber: Eventos Valores Depósito mensal R$ Meses de contribuição Depósito total R$ 35.921,93 Saldo final: R$ Como fazer Empréstimo do FGTS? Fazer o Empréstimo do FGTS é fácil! Confira o passo a passo para contratar: Baixe o aplicativo do FGTS e acesse com seu CPF e senha Solicite a modalidade Saque-Aniversário Autorize a instituição financeira a consultar seu saldo FGTS Acesse o aplicativo ou site da instituição, ou entre em contato para concluir a contratação Confira o simulador do Empréstimo FGTS abaixo para verificar suas oportunidades aproximadas aqui na meutudo: Simule a sua antecipação aqui Contratação sujeita a análise. Os valores na contratação podem mudar. Os valores apresentados são sem IOF. * Pagamentos em 10 minutos para contratos sem pendências. Plataforma segura Taxa a partir de 1,29% – Você recebe mais dinheiro! Contratação sujeita a análise. Os valores na contratação podem mudar. Os valores apresentados são sem IOF. * Pagamentos em 10 minutos para contratos sem pendências. **Ao clicar em “Antecipar agora”, você também aceita receber gratuitamente conteúdos sobre o assunto. Plataforma segura O Empréstimo FGTS é uma excelente solução para quem deseja obter recursos para financiar projetos e realizar sonhos, usando seu FGTS sem aguardar a rescisão de contrato. Quem pode solicitar empréstimo Saque-Aniversário Para solicitar o Empréstimo Saque-Aniversário, você deve estar dentro dos seguintes critérios: Ter 18 anos ou mais Ter documento de identificação válido Não ter restrições no CPF junto à Receita Federal Possuir conta corrente ou poupança Optar pelo Saque-Aniversário do FGTS Ter saldo FGTS suficiente para cobrir o valor total da contratação Caso esses requisitos sejam atendidos, o trabalhador poderá solicitar o empréstimo Saque-Aniversário. Saiba mais: Passo a passo para emitir o comprovante do PIS Cada instituição financeira poderá estabelecer suas próprias condições para a contratação do empréstimo, como quantidade de parcelas, valor mínimo e taxas de juros. Por isso, entre em contato com a instituição desejada ou acesse suas plataformas oficiais para conferir as normas internas da contratação. Preciso ter conta na Caixa? Não, você não precisa ter conta com a Caixa Econômica, pois quem não tem conta na Caixa pode antecipar o Saque-Aniversário diretamente aqui na meutudo. Ou seja, apesar de ser a reguladora do FGTS, você tem autonomia para escolher onde fazer sua contratação, inclusive com outras instituições menos burocráticas e mais econômicas. E se eu estiver negativado? Se você está negativado ou tem inadimplência com a
Vale a pena refinanciar consignado?
Após contratar um empréstimo consignado, você poderá descobrir, algum tempo depois, que precisa de um reforço de caixa ou de condições diferenciadas para manter o orçamento em dia. Um dos caminhos possíveis nesta situação é refinanciar o empréstimo. O refinanciamento ou refinanciamento de empréstimos — seja ele qual for — permite negociar melhores condições para o seu contrato em curso. “Mas quando vale a pena refinanciar com um empréstimo?” muitos perguntam. Por isso, a seguir traremos os principais pontos sobre o tema e daremos informações para te ajudar a tomar uma decisão. O que significa refinanciar um empréstimo consignado? Toda vez que você contrata um empréstimo com desconto direto em folha do salário ou de benefícios previdenciários, você está contratando um empréstimo consignado. Esta garantia de pagamento faz com que os bancos ofereçam crédito com condições muito vantajosas, quando comparado com outros tipos de crédito disponíveis no mercado: Porém, por mais que você pesquise e avalie diferentes ofertas (o que é possível através do simulador virtual de consignação), a verdade é que os cenários econômicos mudam e, por isso, você pode querer repensar suas escolhas. E é exatamente isso que o refinanciamento faz por você: a operação coloca você, mais uma vez, em condições de negociar com a instituição financeira as condições do crédito contratado. Basta procurar seu credor atual e comunicar seu desejo por um renegociação inicial da dívida. E você já pode mencionar o que gostaria de alterar (por exemplo, conseguir mais crédito com o troco de refin, ou mais prazo para pagamento); ou fique aberto a todas as possibilidades oferecidas. Quem pode refinanciar um empréstimo? Via de regra, qualquer pessoa com um ou mais contratos de empréstimo consignado ativos pode fazer o refinanciamento. Portanto, o refino em consignação está disponível para todas as categorias elegíveis à modalidade: Aposentados e pensionistas do INSS; Servidores públicos federais, estaduais e municipais; Trabalhadores de empresas privadas afiliadas. Porém, por parte da instituição financeira, só será vantajoso refinanciar após um período em que parte do empréstimo concedido tenha sido paga. A política de crédito mais comum das instituições financeiras no mercado é exigir que você 15% a 30% das parcelas pagas para poder refinanciar o empréstimo. Por exemplo, vamos supor que você contratou um empréstimo do SIAPE em janeiro de 2023, com vencimento até fevereiro de 2027, totalizando 48 parcelas. Portanto, você precisa quitar pelo menos 7 deles, em média, para conseguir o refin. Portanto, no exemplo citado, provavelmente você precisaria esperar pelo menos até o mês de agosto seguinte para conseguir refinanciar o empréstimo (considerando, claro, que o banco exige o valor mínimo de parcelas pagas, ok?). Com quantas parcelas pagas posso renovar meu empréstimo consignado? A resposta a esta pergunta comum não é simples. Como vimos, vai depender de dois fatores: o prazo total do seu contrato e as normas internas da instituição financeira. Para estimar, faça o cálculo considerando os valores médios de mercado (de 15% a 30% do contrato pago), conforme exemplos abaixo: Consignação em 36 parcelas: 5 a 10 parcelas pagas; Consignação em 60 parcelas: de 9 a 18 parcelas pagas; Consignação em 84 parcelas: 13 a 25 parcelas pagas; Consignação em 96 parcelas: de 14 a 29 parcelas pagas. Vale a pena refinanciar com um empréstimo? Depois de entender as principais regras e como funciona o refinanciamento consignado, é hora de falar sobre os prós e os contras da modalidade, o que o ajudará a decidir se o refino é uma alternativa adequada às suas necessidades. Nos tópicos abaixo você verá as vantagens e desvantagens, sempre com exemplos práticos para auxiliar no entendimento. 1. Reduza o valor das parcelas Imagine o seguinte: ao contratar o empréstimo consignado, você avaliou que a parcela de R$ 500 que seria debitada mensalmente durante cinco anos era razoável ao considerar o seu planejamento financeiro. Porém, um ano e meio depois, surgiu uma despesa inesperada e, para cobrir esse novo gasto, você precisaria que a parcela descontada do seu contracheque fosse menor para ter mais dinheiro no mês — digamos, R$ 350. Essa é justamente uma das vantagens do refinamento da folha de pagamento: você pode procurar a instituição financeira para obter o redução no valor das parcelas e, assim, conseguir encaixar melhor as peças do “quebra-cabeça” orçamentário. 2. Obtenha mais crédito Agora, em um novo cenário, suponha que você contratou inicialmente R$ 3 mil para uma reforma necessária em sua casa. Algum tempo depois, é a cozinha que precisa de reparos, após um cano estourar, que custará R$ 500. Em vez de contrair um novo empréstimo, você pode refinanciar o atual para ter acesso a um novo valor. Ó mudança de refinanciamento Pode ser suficiente para satisfazer a nova necessidade económica e você obterá o dinheiro extra com menos burocracia. 3. Novas condições Ao procurar o banco credor para fazer uma nova negociação, você se beneficia da concorrência do mercado. Para a instituição financeira, pode ser interessante oferecer melhores condições (como uma taxa de juros menor) para “fidelizar” você como cliente, e evitar que você vá para outro lugar com a portabilidade dos seus empréstimos. A estratégia ganha ainda mais destaque em cenários de mudanças legislativas e econômicas, como quando há queda da Selic, taxa básica de juros, que serve de referência para todas as demais taxas de empréstimos e financiamentos; ou quando há um novo teto de juros para o empréstimo. 4. Mais tempo para pagar Por fim, é importante saber que ao refinanciar com um empréstimo você pode pagar o valor restante da dívida atual em mais parcelas. Por exemplo, você já pagou 24 das 48 parcelas do seu contrato. Para conseguir mais espaço no orçamento, você pode devolver o contrato ao prazo original, diminuindo o valor da parcela. Essas são as principais vantagens de refinanciar um empréstimo consignado. Para poder avaliar a modalidade no contexto do seu planejamento financeiro, vale considerar algumas questões. A primeira é se você estiver satisfeito com o banco atual, isto é, se o atendimento, produtos e serviços disponíveis atendem às suas
A empresa não recolheu o meu INSS, posso me aposentar?
Para quem trabalha com carteira assinada, é obrigação da empresa realizar pagamentos mensais ao Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Com esses pagamentos mensais, o empregador garante que seus empregados terão direito aos benefícios do INSS, incluindo auxílio, aposentadoria e outros. Mas… E se você descobrir que seu chefe não estava fazendo os pagamentos? Você se pergunta: a empresa não recolheu INSS, posso me aposentar? É sobre isso que falaremos neste artigo. Confira mais detalhes sobre a cobrança do INSS, como agir diante da situação e mais informações sobre o tema a seguir. Confira as melhores soluções meu tudo para você produtos Taxa de Pagamento Empréstimo consignado 1,39% da manhã 6 a 84 parcelas Simular Retirada antecipada de aniversário 1,29% da manhã adiantamento a partir de R$ 50 Simular O que você lerá neste artigo: A empresa não recolheu INSS, posso me aposentar? Caso a empresa não tenha recolhido seu INSS, você ainda poderá se aposentar normalmente, conforme está registrado em carteira de trabalho e outros sistemas de trabalho. Portanto, o tempo de contribuição registrado será válido para a aposentadoria, mesmo que as contribuições previdenciárias não tenham sido feitas pelo empregador. Mas a resposta depende também de outros factores, como o tipo de sistema de segurança social a que o trabalhador está vinculado e o período de pagamento irregular. Portanto, detalharemos algumas situações possíveis a seguir. Se você é funcionário CLT Se você é um trabalhador que trabalha de acordo com a Consolidação das Leis Trabalhistas (CLT), o A empresa é responsável pela cobrança da segurança social. A boa notícia é que mesmo que a empresa não tenha cumprido suas obrigações e efetuado os pagamentos ao INSS de forma adequada, seu tempo de serviço fica registrado no sistema trabalhista, portanto, seu direito à aposentadoria não será prejudicado é por isso. Via de regra, o trabalhador não deve ser prejudicado por erros cometidos pelo empregador. Contudo, será necessário comprovar o vínculo empregatícioo que pode ser feito por meio de holerites, carteiras de trabalho assinadas, extrato do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), entre outros documentos. Porém, também há casos em que o vínculo empregatício não foi registrado corretamente. Se você já passou por isso, talvez precise entrar com uma ação trabalhista regularizar a situação e garantir o reconhecimento adequado do seu tempo de serviço. Confira alguns passos para regularizar sua situação: Reúna documentos: contracheque, carteira de trabalho, extrato do FGTS e qualquer outro documento que comprove o vínculo empregatício Consulte o INSS: verifique na plataforma Meu INSS se o tempo de serviço está registrado no Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS) ou no extrato de contribuição Procure aconselhamento jurídico: Caso haja erros no cadastro, procure um advogado especializado em direito previdenciário para orientar sobre os próximos passos e medidas legais Iniciar uma ação trabalhista: Se necessário, conte com o auxílio do especialista para ajuizar uma ação trabalhista, com o objetivo de reconhecer o vínculo empregatício e regularizar as contribuições do período. Se você quiser continuar aprendendo sobre o mundo financeiro com nosso conteúdo, cadastre-se gratuitamente aqui para recebê-los diretamente em seu e-mail. Se você trabalha por conta própria (contribuinte individual) Para os contribuintes individuais, como os autônomos, a responsabilidade pelo recolhimento do INSS é do próprio trabalhador, com o pagamento da Guia Previdenciária (GPS). Caso não tenham sido feitas contribuições, o tempo de serviço não será contabilizado para a aposentadoria, portanto, será sua responsabilidade arcar com as consequências. Felizmente, neste caso, é possível fazer pagamento retroativo de contribuiçõesdesde que respeitados os prazos e condições estabelecidos pelo INSS. Regra para antes e depois de 2003 Os contribuintes individuais têm uma divisão distinta de direitos, referente ao período trabalhado antes de abril de 2003 e após essa data. Mesmo que o prestador de serviço não cadastrado seja contribuinte pessoa física, existe uma regra a que esse prestador se enquadra quando presta serviços a pessoa jurídica. Saber mais: Como pagar o INSS por conta própria se você trabalha por conta própria? Olha, estamos falando sobre casos em que o contribuinte pessoa física é contratado por empresa para prestação de serviços. Neste caso, desde abril de 2003, a coleção tornou-se um obrigação da empresa contratante, com alíquota de 11% sobre o valor do serviço prestado. Esse valor deve ser descontado do Recibo de Pagamento do Autônomo (RPA) e deve ser pago ao INSS pela empresa que contrata o autônomo. Se a empresa não tiver efectuado o pagamento adequado desde Abril de 2003, o autônomo não pode ser prejudicado por erro do empregador, semelhante aos trabalhadores CLT. Mas será fundamental que o trabalhador tenha comprovante do seu período de trabalho junto à empresa, com documentos como: Comprovante de pagamento com identificação do trabalhador e da empresa, incluindo remuneração, prazo e descontos Declaração de imposto de renda Declarações fornecidas pelo empregador. Servidores públicos Os servidores públicos têm próprios regimes de pensõesque variam conforme sua área de atuação: federal, estadual ou municipal, e a categoria: estatutária ou CLT. Caso ocorram erros na cobrança das contribuições, o trabalhador deverá contactar o departamento de recursos humanos da sua entidade empregadora para regularizar a situação de forma adequada. Leia também: Passo a passo de como preencher o cartão INSS (GPS) Caso se trate de um caso mais complexo, poderá ser necessária a tomada de medidas judiciais para garantir o reconhecimento do tempo de serviço e a regularização das contribuições. Mas por que minha empresa não recolheu INSS? Existem vários motivos pelos quais uma empresa pode não ter recolhido o INSS de seus funcionários. Aprenda: Como obter o extrato de pagamento do benefício INSS Entre os mais comuns estão problemas financeiros, má administração ou mesmo uso de má-fé. Independentemente do motivo, a responsabilidade pela cobrança é da empresa, e o trabalhador não pode ser prejudicado por esses descumprimentos de obrigações. O que fazer para evitar o problema? Para evitar problemas com o pagamento, é fundamental que os trabalhadores acompanhem de perto as suas contribuições para o INSS. Fazer esse monitoramento é mais fácil do que parece e não exige
O que é melhor Poupança ou Previdência Privada? Vale a pena?
Na hora de planejar seu futuro financeiro, muitos brasileiros ficam em dúvida se devem investir em poupança ou previdência privada. Mas é importante saber que ambas as modalidades são bastante distintas, possuem características específicas e atendem a interesses bem distintos. Por isso, neste artigo explicaremos as principais diferenças, vantagens e desvantagens da poupança e da Previdência Privada, para que você decida pela opção adequada. Confira mais detalhes sobre as alternativas na continuação deste artigo. Confira as melhores soluções meu tudo para você produtos Taxa de Pagamento Empréstimo consignado 1,39% da manhã 6 a 84 parcelas Simular Retirada antecipada de aniversário 1,29% da manhã adiantamento a partir de R$ 50 Simular O que você lerá neste artigo: O que é Previdência Privada? A Pensão privada É uma modalidade de investimento de longo prazo que tem como objetivo complementar a aposentadoria do indivíduo. É oferecido por instituições financeiras, como bancos e seguradoras, e funciona como um plano adicional de aposentadoria à Previdência Social. Eles existem dois tipos principais de Previdência Privada: o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e o Plano Gerador de Benefício Livre (VGBL). Ó PGBL É recomendado para quem tem renda maior e preenche a declaração de Imposto de Renda, pois permite deduzir as contribuições feitas ao longo do ano. Já o VGBL É mais indicado para quem tem baixa renda e faz declaração simplificada, pois tem valor menor e não oferece essa dedução do Imposto de Renda. Vantagens e desvantagens da Previdência Privada Entenda as principais vantagens e desvantagens de investir em Previdência Privada. Benefícios Incentivo fiscal: o PGBL permite deduzir até 12% do seu rendimento bruto anual na declaração do Imposto de Renda, reduzindo o valor a pagar ou aumentando a restituição que você recebe. Diversificação de investimentos: Os fundos de pensões podem investir numa variedade de activos, tais como acções, obrigações governamentais e fundos imobiliários, o que proporciona potencial para uma maior rentabilidade. Flexibilidade: Os planos de Previdência Privada permitem ao investidor escolher o valor e o prazo das contribuições, permitindo que o perfil de investimento mude ao longo do tempo. Planejamento de sucessão: Em caso de falecimento, o saldo acumulado pode ser repassado diretamente aos dependentes sem passar por inventário, facilitando a transferência de bens. Desvantagens Taxas de administração e carregamento: A Previdência Privada pode ter alíquotas elevadas, o que impacta na rentabilidade final do investimento. Imposto de Renda: No momento do resgate, o valor acumulado está sujeito a tributação, que pode variar de 10% a 35%, dependendo do tempo de investimento e do regime tributário escolhido. Período de carência: Alguns planos exigem um prazo mínimo para resgate do valor, limitando a liquidez do investimento. Se você quiser continuar aprendendo sobre o mundo financeiro com nosso conteúdo, cadastre-se gratuitamente aqui para recebê-los diretamente em seu e-mail. O que é poupança? A poupança é uma forma tradicional de investimento bastante popular no Brasil, principalmente pela sua simplicidade e segurança. Praticamente todos os bancos oferecem essa modalidade e o investidor pode depositar dinheiro em uma conta que paga mensalmente. Confira: Calculadora de Poupança (renda anual e mensal) Ó rendimento da poupança Consiste em uma taxa fixa de 0,5% ao mês, mais a Taxa Referencial (TR). Porém, quando a taxa básica de juros da economia (taxa Selic) fica abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento cai para 70% da Selic mais a TR. Vantagens e desvantagens da poupança Entenda a seguir as principais vantagens e desvantagens de investir na poupança. Benefícios Simplicidade: Abrir e manter uma conta poupança é muito fácil e não exige conhecimentos avançados sobre investimentos. Isenção de Imposto de Renda: Os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda, o que pode ser vantajoso para pequenos investidores. Liquidez: O dinheiro aplicado na poupança pode ser sacado a qualquer momento, sem perda de rendimento, o que o torna uma opção de alta liquidez. Segurança: Os depósitos de poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Desvantagens Baixa rentabilidade: a rentabilidade da poupança é geralmente menor do que outras modalidades de investimento, principalmente em períodos de baixas taxas Selic. Renda mensal: Os juros da poupança são creditados apenas uma vez por mês, na data de aniversário da aplicação, o que pode não ser o ideal para quem precisa de maior flexibilidade. Perda de poder de compra: Em cenários de inflação elevada, o rendimento da poupança pode não ser suficiente para manter o poder de compra do dinheiro investido. Qual a diferença entre Previdência Privada e Poupança? A principal diferença entre Previdência Privada e poupança está no objetivo de cada um e no seu potencial de rentabilidade. A Previdência Privada é voltada para o longo prazo e para complementar a aposentadoria, oferecendo benefícios fiscais e maior diversificação de investimentos, mas também cobra taxas de administração e impostos na retirada do valor. A poupança é uma forma de investimento mais simples e segura, com alta liquidez e isenção de Imposto de Renda, mas com rentabilidade geralmente menor. Confira os principais diferenças entre previdência privada e poupança na tabela abaixo: Diferenças Poupança x Previdência Privada Características Pensão privada Poupança meta Aposentadoria complementar Reserva de emergência, investimentos curtos Tributação Imposto de Renda no resgate Isento de Imposto de Renda Liquidez Menor (períodos de carência) Alto (saques a qualquer momento) Lucratividade Maior (dependendo do fundo) Baixa (atrelada à Selic e Taxa Referencial) Tarifas Administração e carregamento Não tem Segurança Varia dependendo do fundo Garantido pelo FGC até R$ 250 mil Flexibilidade Alto (personalização de contribuições) Baixo Qual é o melhor para investir? A escolha entre Previdência Privada e Poupança depende do seu perfil de investidor e dos seus objetivos financeiros. Leia também: Qual banco rende mais na poupança? Como escolher o melhor Para quem busca uma opção de longo prazo, com foco na aposentadoria e disposto a aceitar um pouco mais de riscos e custos, a Previdência Privada pode ser a melhor opção. Por outro lado, se a prioridade for a segurança, a simplicidade e a
qual a melhor e como escolher
Quer começar a investir seu dinheiro para o futuro mas está em dúvida se escolhe entre CDB ou Previdência Privada? Essas duas opções de investimento são bem conhecidas por oferecer boa rentabilidade. Mas cada um possui características únicas que os tornam mais adequados para diferentes finalidades. Portanto, se você quer saber se deve investir em CDB ou Previdência Privada, fique conosco neste artigo e entenda mais sobre as diferenças entre esses dois ativos. Confira as melhores soluções meu tudo para você produtos Taxa de Pagamento Retirada antecipada de aniversário 1,29% da manhã adiantamento a partir de R$ 50 Simular O que você lerá neste artigo: O que é CDB? O CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário e é um título de renda fixa emitido por diversos bancos. Ao investir em um CDB você está, na prática, emprestar dinheiro ao banco queem troca, pagará juros sobre esse valor. Oportunidade: Retirada antecipada de aniversário Atualmente, os CDBs são uma opção popular entre investidores que buscam segurança e previsibilidade. Principais objetivos ao escolher um CBD Os CBDs tendem a ser mais procurados por pessoas que têm metas de curto prazoonde a ideia é economizar dinheiro e deixá-lo render para realizar um projeto no futuro, como: Comece uma faculdade ou outro tipo de curso Faça uma viagem Casar ou morar sozinho Comprar ativos, como uma casa ou carro Renovar uma casa Crie um fundo de emergência A razão pela qual a CDB foi escolhida para estes objectivos deve-se à 3 recursos exclusivos deste ativo: Segurança: CDBs são aplicações garantidas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Isso significa que se o banco emissor do CDB falir, você poderá receber seu investimento de volta, desde que seja de até R$ 250.000,00 Liquidez: muitos CDBs oferecem liquidez diária, ou seja, você Você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento sem perder renda Renda previsível: o rendimento do CDB pode ser pré-fixado, pós-fixado ou atrelado à inflação, o que significa que fica mais fácil prever e ter clareza sobre os rendimentos futuros. Por conta disso, muitos brasileiros optam pelo CDB para investir em metas curtas, que duram em média de 6 meses a 5 anos. Está gostando do conteúdo e quer receber mais dicas sobre finanças pessoais? Então aproveite a oportunidade para cadastre-se em nosso formulário e receba mais conteúdos como esse em seu e-mail! O que é Previdência Privada? A Previdência Privada é investimento de longo prazo visando complementar a aposentadoria. Funciona como um fundo de investimento, onde os aportes feitos pelo investidor são aplicados em uma carteira diversificada de ativos, administrada por gestores profissionais. Confira também: Qual a diferença entre PGBL e VGBL na previdência privada? Para contratar, você deve escolher entre os dois planos disponíveis, que se diferenciam na forma de dedução dos impostos: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): permite deduzir as contribuições feitas ao longo do ano na sua declaração de Imposto de Renda VGBL (Vida Geradora de Benefício Livre): oferece benefícios fiscais ao resgatar o valor Dessa forma, ao final do plano, o investidor poderá receber o valor investido, total ou parcialmente, a cada ano. Principais objetivos ao escolher Previdência Privada Assim como os CDBs, as Previdências Privadas costumam ser as mais escolhidas por pessoas que têm como objetivo: O valor recebido na Previdência Privada pode ser adicionado a uma aposentadoria pelo INSS ou RPPS (servidores públicos) para garantir uma boa renda. Além disso, ao investir em Previdência Privada, o valor é agregado a diversos fundos de investimento, diferentemente do CDB, onde o dinheiro é aplicado em apenas um ativo. Qual é melhor CDB ou Previdência Privada? No geral, o CBD é melhor para curto prazooferecendo liquidez diária e rendimento previsível, ideal para quem busca segurança e facilidade de resgate. Já o Previdência Privada é ideal para longo prazobeneficiando investidores que planejam a aposentadoria, com vantagens fiscais e maior diversificação de investimentos. Leia também: Quais são as melhores opções de investimento para a aposentadoria? Portanto, para escolher a melhor opção para você, você precisa conheça seu perfil financeiro e combine o investimento com seus objetivos. Qual a diferença entre Previdência Privada e CDB? A principal diferença entre Previdência Privada e CDB está na estrutura de cada investimento. O CDB é um título de renda fixa, garantido pelo FGC e com prazo e rentabilidade definidos na hora de aplicar o dinheiro. Veja também: Quais são os melhores tipos de investimento para iniciantes? Por outro lado, a Previdência Privada é vista como um fundo de investimento para aposentadoriaoferecendo diversificação e benefícios fiscais. Por isso, cada modalidade é mais adequada para diferentes objetivos e durações diferentes. O que considerar na hora de escolher? Para decidir se você deve investir seu dinheiro em CDB ou Previdência Privada, você pode considerar os seguintes fatores: Prazo de investimento: se o objetivo for de curto prazo, a CDB pode ser mais apropriada. Para o longo prazo, pense na Previdência Privada. Tributação: Se o seu objetivo é ter vantagens fiscais, a Previdência Privada pode oferecer deduções. Para quem não tem imposto a pagar, o CDB pode ser interessante Flexibilidade: A Previdência Privada pode oferecer mais flexibilidade em termos de diversificação de investimentos e resgate de valores, enquanto o CDB costuma ter uma data pré-estabelecida pela instituição. Pensando nesses fatores, você conseguirá tomar uma decisão melhor e escolher aquela que melhor se adapta aos seus objetivos. Onde é melhor investir para a aposentadoria? Para a aposentadoria, o Previdência privada costuma ser a melhor opçãopois oferece planos específicos para se planejar e ter um bom rendimento na aposentadoria. Leia também: Pagar INSS ou aposentadoria privada, o que vale mais a pena? Com ele, os investidores só podem contribua todo mês para economizar a quantia desejada para a aposentadoria, sem se preocupar com as variações do mercado. Além disso, a Previdência Privada permite contrate planos mais personalizadosonde você pode definir o valor que deseja contribuir hoje ou o valor que deseja resgatar no futuro. Com isso, você agora tem todas as informações para saber se deve investir no CDB
o que é, como funciona e como é pago
Ó ICMS É um imposto que faz parte do dia a dia de todos os brasileiros, mesmo que muitas vezes passe despercebido. Você já se perguntou por que o preço de um produto varia de um estado para outro ou como os serviços de transporte e comunicação são tributados? Neste artigo explicaremos de forma simples e clara o que ICMS, como funciona e como é pago. Nosso objetivo é desmistificar esse imposto, mostrando sua importância no dia a dia dos consumidores e como ele impacta nos preços dos produtos e serviços que utilizamos. O que você encontra aqui: O que é ICMS? Ó ICMS ou Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços é um imposto estadual brasileiro que incide sobre a circulação de produtos e a prestação de serviços de transporte interestadual e intermunicipal, além de serviços de comunicação. Em termos simples, toda vez que você compra algo, como alimentos, roupas, eletrônicos ou utiliza serviços como transporte ou telefone, parte do valor que você paga é destinado ao ICMS. Cada estado brasileiro determina sua própria alíquota (porcentual) de ICMS, o que significa que a alíquota pode variar dependendo do estado onde você está adquirindo o produto ou contratando o serviço. Por exemplo, a alíquota pode ser de 18% em um estado e de 17% em outro. Quais operações estão sujeitas ao ICMS? Ó ICMS concentra-se em diversas operações, incluindo: Venda de bens Prestação de serviços de transporte interestadual e intermunicipal Prestação de serviços de comunicação Importação de produtos Transferência de mercadorias entre estabelecimentos do mesmo proprietário O que é isento de ICMS? Algumas operações estão isentas do ICMScomo: Exportações de produtos Vendas de livros, jornais e periódicos Transferência de mercadorias entre estabelecimentos da mesma empresa em estados diferentes Comercialização de produtos considerados essenciais, como medicamentos e alimentos básicos, dependendo da legislação estadual Como é cobrado o ICMS? O ICMS é cobrado de forma transparente em cada etapa da venda. Ao adquirir um produto, o consumidor paga o imposto incluído no preço final. As empresas deverão emitir nota fiscal com o valor do ICMS em destaque, conhecida como ICMS transparente. Esse imposto é recolhido pelas empresas e repassado ao governo do estado. Em algumas situações é possível realizar o Parcelamento de ICMS facilitar o pagamento do imposto devido, especialmente nos casos de dívidas acumuladas. Tabela Interna de ICMS por Estado (2021) A Tabela de Alíquotas de ICMS por Estado apresenta os percentuais aplicados ao ICMS em cada estado brasileiro e no Distrito Federal. Essas alíquotas são definidas por cada unidade federativa e variam de acordo com a legislação local. estado Taxa de ICMS Acre 17% Alagoas 18% Amazonas 18% Amapá 18% Bahia 18% Ceará 18% Distrito Federal 18% Espírito Santo 17% Goiás 17% Maranhão 18% Mato Grosso 17% Mato Grosso do Sul 17% Minas Gerais 18% Para 17% Paraíba 18% Paraná 18% Pernambucano 18% Piauí 18% grande rio do norte 18% Rio Grande do Sul 18% Rio de Janeiro 20% Rondônia 17,5% Roraima 17% Santa Catarina 17% São Paulo 18% Sergipe 18% Tocantins 18% ICMS em Compras Internacionais Nas compras internacionais, o ICMS Também é aplicado quando os produtos chegam ao Brasil. A taxa de ICMS para as importações é de 4%. Esse imposto é calculado sobre o valor aduaneiro da mercadoria, que inclui o preço do produto, o custo do frete e do seguro. Qual a importância do ICMS? O ICMS é uma das principais fontes de receita dos estados brasileiros, desempenhando um papel crucial na manutenção e no desenvolvimento das finanças públicas. A sua importância vai além da simples geração de recursos; é essencial para financiar serviços públicos que afectam directamente a vida dos cidadãos. Parte significativa da receita do ICMS é destinada a serviços públicos essenciais, como: Segurança: O imposto ajuda a financiar as forças de segurança pública, incluindo a compra de equipamentos, a construção de delegacias e prisões e a contratação de policiais. Saúde: O ICMS contribui para a construção e manutenção de hospitais, a compra de equipamentos médicos, a contratação de profissionais de saúde e a implementação de programas de saúde pública. Educação: Os recursos do ICMS são destinados à construção e manutenção de escolas, à compra de materiais didáticos, ao pagamento de salários de professores e ao desenvolvimento de programas educacionais. Qual o impacto do ICMS para os consumidores? Entenda o ICMS e a sua aplicação pode ajudar os consumidores a fazer escolhas mais informadas e a compreender melhor a composição dos preços dos produtos e serviços que consomem diariamente. Veja alguns dos principais impactos do ICMS para os consumidores: Aumento do Preço Final de Produtos e Serviços A Taxa de ICMS aplicada varia de acordo com o estado e o tipo de mercadoria ou serviço, mas em geral, quanto maior a alíquota, maior será o preço final pago pelo consumidor. Isto significa que os produtos e serviços podem ser mais caros em estados com taxas de impostos mais elevadas. Por exemplo, se um estado tem alíquota de ICMS de 18% em comparação com outro com 17%, os produtos e serviços desse estado ficarão, em média, 1% mais caros apenas por causa do imposto. Influência nas finanças pessoais O impacto do ICMS nas finanças pessoais é significativo. Ao ter consciência do Significado ICMS e como é aplicado, os consumidores podem planear melhor as suas despesas e fazer escolhas mais informadas. Por exemplo, ao comparar preços de produtos em diferentes estados ou ao considerar compras interestaduais, é útil entender como o ICMS pode influenciar esses preços. Isto é especialmente relevante para compras de alto valor, como eletroeletrônicos, veículos e imóveis, onde a diferença de ICMS pode resultar em economias substanciais. Incentivando o Consumo Consciente Em alguns estados, existem Cartão ICMS que permitem aos consumidores recuperar parte do imposto pago nas suas compras. Esses programas incentivam o consumo consciente e a exigência de nota fiscal, o que contribui para a formalização da economia e o combate à sonegação fiscal. Além disso, ao solicitar a nota fiscal, o consumidor ajuda a garantir que os impostos pagos sejam